移动支付网 作者 薛小易：近些年，在数字化转型的大潮下，银行各个服务渠道都受到了一定影响。比如线下网点，正在通过智能化转型、网点人员结构调整、数量调整、区域布设调整等，加强线下网点对新形势下用户需求的适应。
同时，在用户移动化需求大涨的情况下，银行将更多服务搬到线上，包括网上银行、手机银行等，尤其是手机银行，作为移动端渠道，可以为用户提供随时随地的金融服务。
事实上，在整体趋势之外，不同银行在手机银行的布局有一定的区别。企业手机银行目前还不是所有银行的标配，已经推出企业手机银行服务的银行，更多是近两年推出的相关服务，可以说，在企业手机银行方面，银行业还处在探索初期。
本文从工行、建行的企业手机银行布局着手，对比工行、建行企业手机银行的区别，并以此为基础，一窥背后工行、建行分别如何开展移动化的企业金融服务。
对公数字人民币、开户、普惠、跨境服务……各有异同
从定位来看，工行、建行对企业手机银行的定位都是“为企业客户打造的移动金融服务平台”，可以提供账户管理、转账汇款、资产分析、理财、融资、国际业务、电子回单等金融服务。
在企业手机银行首页，工行、建行均提供账户服务、转账支付、工资代发、信用报告、网点、理财、国际业务等服务，但是，在具体的业务上，工行、建行具有一定的区别。
在数字人民币领域，工行已经在手机银行上提供对公数字人民币服务，建行尚未提供该服务。
在企业手机银行中，工行、建行也将其与线下网点相结合，主要体现在开户、线上预约网点服务上。
在企业手机银行的网点服务中，工行提供网点地图信息，同时，用户选择不同的网点后，可以在网点下进入对公客户经理云工作室，通过电话、微信与对公客户经理沟通，涉及对公理财、代发工资等服务，也可以在网点地图中，选定网点预约开户。
目前，建行的网点服务仅提供网点地图功能。
在企业手机银行的网点服务预约中，建行囊括了开户、取款2类服务，工行仅提供网点开户预约。
值得注意的是，工行还在企业手机银行的特色服务专区加载“工银账户通”，这是工行开发的对公账户服务，同时，用户通过企业手机银行可以进行开户意愿视频认证、工银e企付业务意愿视频认证。基于此，工行将线上、线下资源结合，便利企业用户开户流程。
除了“工银账户通”之外，工行企业手机银行的特色专区也包括工银托管、工银e企付、国际单证业务；建行的特色专区包括建融智合、小微金融、跨境服务。工行也在首页之外，开辟了一个专门的界面，为企业客户提供普惠服务。
在企业手机银行之外，工行推出了手机银行（小微版），建行推出小企业版网上银行，以此加大对普惠金融的服务力度。
可以说，针对小微客群的普惠服务、跨境金融服务是工行、建行在企业业务中均加大布局力度的领域。
在大同小异的首页界面布设之外，工行、建行企业手机银行更加个性化的功能配置，或许更能体现两者在企业业务开展上的区别。
工行：从云服务着手，打通公私业务，注重用户个性化需求
除了普惠服务之外，工行企业手机银行也强调工行的云服务、工作台服务。
据移动支付网了解，工行云是工行打造的非接触服务整体品牌，包括5G、区块链、人工智能、音视频、量子技术等前沿科技支撑下的所有非接触服务平台和渠道，以及云网点、云工作室、云订单、云客服等物理服务方式的线上迁移形态，同时也包含所有通过手机银行、远程银行及第三方渠道供给、衍生和孵化的产品服务和开放式生态。
目前，在企业手机银行中，工行的云服务包含教育云、党建工会云、物业云、宗教云、财资云、工银托管投资服务云、金融风险服务云、金融监管服务云，为学校及教育培训机构、工会组织、物业单位、机构投资者、金融同业等客户提供多种服务。
通过工行云，工行可以同时服务B端的管理开发需求、C端的使用需求，接入多类用户的支付、缴费、风险防控等生活场景中。
工作台服务可以提供待办事项提醒等信息整合服务，满足用户的个性化需求。
建行：强调全流程服务
建行则在企业手机银行中加大对“企业ERP”、“善付通”服务的布局。
目前，建行企业ERP下设进销存（包括进货订单、销售订单、出库单、入库单、收款单、付款单、销售统计）、云会计（录凭证、资产负债表、费用趋势、总账等）2类服务。
据了解，企业ERP是建行针对缺乏自身开发资源的小微企业、个体工商户提供的，集进货、销售、库存管理、“票财税”云会计等的金融与非金融一体化服务，可以帮助企业精细化管理。
善付通可以为供应商、采购商提供代客下单、收款明细、订单查询、客户管理、发货登记、下单、预付款查询等服务。
据悉，“善付通”是建行将金融服务延伸至供应链内部的商务环节，将商务服务与金融服务在线融合。传统企业所使用的供应链结算系统，其订单管理和收付款环节分离，信息流、资金流无法精确匹配；善付通可以实现电子化商务协同、信息共享和结算对账的功能。
对比来看，工行通过更加偏底层的云服务，加大对全行业的底层支持，在此基础上，扩大其在多种生活场景下的服务，从而扩大其在企业、个人客户中的影响；建行的企业ERP、善付通的目标客群、服务领域都更加垂直化，偏向于对小微客群、供应链相关企业的全流程服务。
投资千万条，成本第一条。股票交易肯定是成本越低越好，付出的成本就是投资者损失的收益。
那A股交易的成本具体有哪一些呢？
股票交易成本（券商的交割单中明列的）包括：
第一、印花税。卖出的时候千分之1，政府收。这个是政府统一收取，也是股民为国家应尽的义务。是按时收取的，没有起步收费，是1分钱就收1分；
第二、过户费。沪深交易所买卖都有，万分之0.1（2022年4月29日由万0.2调整为万0.1），中国登记结算公司收。中国登记结算公司是为证券交易提供集中登记、存管与结算服务的机构。所有投资者的交易结算最终都由他负责，他收取的费用对所有券商和投资者来说也是无差别的。这个也是按实收的，没有起步收费。
很多投资者对过户费有两个常见的疑问：
1、为什么不把过户费合并在佣金里？
因为过户费是中登公司收取，中登公司明文规定：“证券经营机构应严格执行中国结算规定的过户费收费标准，并在向投资者提供的交割单据或数据中列明过户费金额”。券商不能将过户费与佣金混为一谈。
2015年中登公司关于过户费的通知
2、只有沪市股票有过户费，深市股票应该没有过户费吧？
这是误解。在很早以前，确实是只有沪市股票有过户费，深市没有，但中登公司早就改了。沪市、深市、包括新成立的京市，股票交易都有过户费（看通知）。但有部分券商仍然沿用自己旧的交易系统，交割单只明列了沪市股票过户费，没有显示深市过户费，导致不少投资者产生误解。这么多年还不纠正，也算是这些券商服务缺失的表现。看看上、下中登公司的两份通知，重点是两条：一是沪深都收过户费万0.1（最新的），二是券商必须单列过户费收费明细。
2022年4月28日中登公司降低过户费的通知
第三、券商佣金。买卖都有，一般券商佣金包含交易所规费，这样的佣金也称为“全佣”。规费是交易所收取，由两部分组成：（1）证管费万分之0.2；（2）证券交易经手费万分之0.487。因此规费合计为万分之0.687。买卖双边收取。通常规费在券商的交割单中并不单列，与佣金合在一起收取。但随着佣金越来越低，部分券商为反映自己真实的费率，在交割单里将规费与佣金分开（规费并非券商收取），此时佣金这项为净佣金，概念上与其他券商包含规费的佣金（全佣）不同，投资者要学会分辨。
现在大家常说的万一免五（万1免5）指的就是包含规费的佣金率（全佣），如下图：
黄色部分为可比口径佣金率（全佣）
假设我交易5千元股票，如果佣金率是万1，那么佣金应为0.5元，但一般情况下佣金不足5元按5元收取，所以实收佣金是5元。在免5（免五）的情况下，佣金按实收0.5元，也就是节省了4.5元。所以对小额交易来说，“免5”才是真的省。
佣金可以降到更低甚至是0吗？
就算券商1分不收，因为佣金包含交易所规费（万分之0.687），所以投资者的佣金也不可能到零。“万1”的佣金除开规费，净佣金是万分之0.313（1-0.687）。净佣金理论上倒是可以更低，但券商收取的这笔净佣金还需要支付以下刚性成本：
一、交易所席位费。这个是券商按年支付给交易所的，每个席位每年60万。而且一个券商需要多个席位才能保证委托下单不拥挤。
二、投资者保护基金。由券商向中国证券投资者保护基金有限责任公司每年支付，根据券商的信用等级由低到高分别按营业收入的0.5%-5%征收。
三、委托流量费。投资者的每次委托，不管成交与否，撤单也算，只要通过券商成功报送给交易所了，交易所就会收取一笔委托流量费，每次1毛，券商每年底一次性支付。这笔费用券商不会对投资者收取，但交易所要对券商收取。实际上，如果每次委托金额都不大，券商对投资者以“万1免5”的价格收费肯定是亏损的。这也导致有部分券商在佣金打到底后，动起了向投资者另收委托流量费的心思。
另外，券商的基础服务成本也不少。服务器需要不断更新和维护，服务人员也需要配置与跟进，行政成本也不可避免。所以，万一免五（万1免5）佣金率，确实是券商的成本线了，对于小额投资者，这个佣金率甚至是低于成本线的。
目前能够实现万一免五（万1免5）开户的券商不多。毕竟这确实是微利，思维僵化的券商很难放下既得的利润。另外一方面，协会也不希望行业的利润一下子降到0，所以对手续费这块还是有所管控，目前不允许免5，也是情理之中。
我们投资者该省就省，但也不是越省越好。佣金已经很透明了，券商实际能收多少一目了然。低到一定水平后该给券商的还是要给，不能太短视。任何商业服务都需要付出成本，券商也不例外，而且成本还不低。通过佣金给券商提供微利，让券商的费用收在明面上，并持续长久地提供服务才是正道。如果券商收费太低，一味地杀价而不考虑成本的付出，反而应该警惕——他们能够长久地提供高质量的服务吗？
做一个聪明的投资者，考虑问题应长久些。一个正确的投资理念或建议，可能让你的投资结果大相径庭。从这个角度来说，一味地追求低佣而忽视服务反而是最昂贵的选择。
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