《 》介绍了养老金的两个来源，并且有以下结论：
1、社保养老保险已经陷入高名义缴费率、低养老替代率和低可持续性的境地。
2、社科院预测到2035年，社保养老基金的累计结余将耗尽，之后养老金的主力会变成个人账户。
3、国家目前已经开始采取措施，比如延迟退休等，但未来的效果目前还看不清。
4、养老替代率仍将继续下降，短期内第二、三养老支柱难以立起来。
接下来，我们就来说说怎么测算退休后的养老金和替代率吧，将结果与国际标准对比后，就能大概得出自己的养老金缺口了。
养老金的构成上一篇我们介绍了社保养老金的粮草自于个人账户+单位统筹，其中单位统筹又被称为基础养老账户，直接用于支付当代老人的退休金，同时财政会给予一定补贴。
那等咱们这些壮劳力变成了老人后，又能从这两个账户拿到多少钱呢？
个人养老金的计算退休时，个人账户养老金 = 个人账户余额 / 计发月数。
这个计发月数的意思就是，当退休人员去世时，个人账户的余额正好能够发放完毕。说白了，就是预计你存活的月数。
1997年的时候，这个计发月数统一为120个月，2005年调整至下图中的数值。进行调整的背景就是人均寿命的延长。65岁退休，预计会活到73岁，可现在一线城市的平均寿命都到80岁了，所以我估摸着日后还有调整的可能，分子只会越来越大。
个人账户余额去哪里查呢？
每年的社保对账单里都有。此外，北京的同学们可以从“北京社会保险权益查询服务平台”里查询到，其他省市应该也有各自的查询平台。
这个余额我们下面计算时，也要用到。
基础养老金的计算标红的部分，是用来计算发放基数的。在此基数的基础上，缴费每满一年，发放1%。
这个计算瞧着就有点复杂了吧，但没关系，官方的“国家社会保险公共服务平台“在待遇测算模块提供了现成的计算器，网址是
http://si.12333.gov.cn/157569.jhtml。
截图如下：
有几个变量需要预设不过，在计算之前，还是有几个概念需要搞懂的，要不然也算不出来。
1、我们是从现在去预测未来，所以有几个变量是需要预估的，这意味着结果不会很精确，但可以指导一下方向。
2、个人平均缴费指数
这是个平均值的概念，是（过往每年的个人缴费基数与社平工资之比）的平均值，下限是60%，上限是300%。在北京，60%这个值就应该变成40%了。个人缴费基数是什么，请见《教你怎么测算养老金的缺口（一）》。
举个例子，假设缴费了5年，每年的个人缴费基数与社平工资之比分别是100%、150%、200%、250%、300%，平均值就是这5个数加一起除以缴费年限5，等于200%。
大家需要把每年的比值都查出来，然后手动计算。这个平均指数哪里查呢？缴费基数跟个人账户余额查询的路径是一样的，通过社保对账单、网上查询，以及12333电话查询。
但在下面介绍测算方法的时候，咱们就粗略预估个指数哈。
3、未来在岗职工平均工资增长率
这个就是社平工资增长率了。为此我从北京社保局的官方网站上找到了以下数据。
从1992年到2020年，可以大概划分为三个十年。第一个十年，社平工资年涨幅不太稳定，20%上下居多，第二个十年，在10%-20%之间，第三个十年，已经降到10%以下，个别年份在5%以下。
大的趋势已经可以看出来了，随着基数的增加，涨幅是在逐渐下降的。所以我把未来社平工资的涨幅设为5%。
4、个人养老账户记账利率
2016年以来记账利率都在7%以上，但2014、2015年是2%-3%的水平。根据相关管理办法，记账利率受以下3个因素影响:
1、上一年度社平工资增长率；
2、银行的居民存款利率确定；
3、按照养老金营运的实际收益确定。
但我没搞明白这3个因素具体是怎么影响记账利率的，以后也不准备搞明白。。。我就掐头去尾，取个中间值，认为记账利率未来增速是6%吧。各位看官也可以自己估。
5、未来缴费工资增长率
我区分了三种情况：
当前工资 > 社平工资3倍时，或 < 社平工资60%时，该缴费工资增长率就是社平工资增长率，5%。
当前工资在上、下限之间时，就把实际工资每年的增长率设为3%吧，姑且让工资跑赢通胀。
来假设个场景好了，几个变量的增长率都设置好了，我们来假设3个场景：
35岁女，已缴纳社保11年，打算55岁退休，尚需工作20年。北京2019-2020年社会平均工资是8847元，养老保险缴纳下限3640元，上限26451元。
1、当前工资 > 社平工资3倍
当前月工资3万元，个人养老账户余额20万元。“以前年度平均缴费指数”设为200%，平均一下，因为一开始工作时缴费基数肯定达不到上限。
计算结果是这样的：
看起来不错哈。不过养老替代率是养老金跟退休前的工资水平之比。
既然咱们预估了社平工资的涨幅、缴费基数的涨幅，那个人的实际工资其实也是会上涨的对不对？
当前3万元的工资，按照年涨幅3%来算，20年后退休前的工资是54183元。
用25606/54183，养老替代率是47%。但记不记得上篇文章说过，列支基本养老金的统筹户可能会在2035年耗尽，若是把基础养老金剔除掉，那养老替代率就是22%。
2、当前工资在社平上、下限之间
当前月工资1.5万元，个人养老账户余额10万元，“以前年度平均缴费指数”为100%。计算结果是：
1.5万的月工资，按照3%的速度每年增长，20年后的工资为27091元。
养老金替代率为40.2%，若不考虑基础养老金，则替代率为22%。
3、当前工资低于社平下限
当前月工资3500元，个人养老账户余额5万元，“以前年度平均缴费指数”为80%。计算结果是：
按照每年3%的增长率，退休前工资应为6321元。那养老替代率应该为96%，若不考虑基础养老，则养老替代率为45%。
再来总结下：
35岁女，已缴纳社保11年，打算55岁退休，尚需工作20年，当：
1、当前月工资3万元、个人养老账户余额20万元、“以前年度平均缴费指数”设为200%时，养老替代率是47%；若是把基础养老金剔除掉，那养老替代率就是22%。
2、当前月工资1.5万元、个人养老账户余额10万元、“以前年度平均缴费指数”为100%时，养老金替代率为40.2%，若不考虑基础养老金，则替代率为22%。
3、当前月工资3500元，个人养老账户余额5万元，“以前年度平均缴费指数”为80%时，养老替代率为81%，若不考虑基础养老金，则养老替代率为31%。
社保养老缴纳的时候，就有点劫富济贫的意思，通过这么算，领取的时候好像还是会偏向低收入人群。
写在最后anyway，大家可以按照这个思路，设置自认为合适的增长率，然后计算一下自己的养老替代率，将结果与国际劳工组织的55%相比也好，还是世界银行70%的标准相比也好，就知道自己需要补充多少养老金才能维持退休前的生活了。
如果觉着计算太麻烦，那就拿国内平均45%的养老替代率，再预估下自己退休前的工资水平，进行个更为粗略的计算好了。
目前养老的第二支柱还没有建立起来，想要补充养老金，只能靠自己了，补充的方式也蛮多，炒股、买基金、买银行理财、买增额寿、买养老年金等等。就我个人而言，除了股票以外的方式我都有配置。。。但是基金今年以来实在太惨，我看了看我的银行理财，摸了摸我的储蓄险保单，觉着养老金还是区分不同的架子放吧~
一入股市深似海，对于老股民来说他们一般是不建议新人炒股的，因为炒股没有强大的抗压能力是万万不行的，甚至酿成悲剧，换种角度说，性格能够直接决定你适不适合炒股，那么最适合炒股的三个星座是什么呢？最可能炒股成功的星座有哪些？下面就跟小编来详细了解一下吧！
最适合炒股的三个星座
1、摩羯座
这个星座的人最适合做一些长线的股票投资，一定不要急于求成免得让自己失去理智。摩羯座的人前程是非常好的，他们有着坚持不懈的毅力，做事情是非常有恒心。这个星座的人在炒股的时候心理素质非常好，短线的投资是不适合的。
2、水瓶座
十二星座中水瓶座的人做事情是比较有根据的，他们是风象的人，考虑事情比较周到，能够考虑到方方面面，思维能力也很高超，是一个炒股界内的先锋代表人物。但是与摩羯座不同的是水瓶座的人适合做一些短期的投资。
3、双鱼座
浪漫的双鱼座炒股的时候也是有着自己的一套心得体会，这个星座的人有着很强的紧迫感，打算今天完成的事情就绝对不会拖到明天去做。水瓶座的人在买股票的时候最忌讳的就是天马行空的来买，要多多学习才行。
最不适合炒股的三大星座
1、巨蟹座
是拥有着一颗玻璃心的人，是不能经受一点点的碰撞的。像是股票这样会大起大落的理财方式，巨蟹的心情肯定会跟着股票走势图一起起起落落，涨的时候高兴到不得了，跌的时候整个人都傻掉，这个就是巨蟹。对于一个这么刺激的投资方式，玻璃心的巨蟹肯定承受不了，长久下去，整个人都会疯掉。
2、狮子座
狮子在每一方面的能力都很不错，可是股票不单止是看能力的，运气也是其中很重要的因素，过度自信的狮子在购买股票的时候一味地信任自己的决定，不听任何前辈的劝告，到亏损的时候还不服气，想要能把钱再赚回来，就把全部身家压进去，这样性格的狮子根本不适合炒股。
3、天秤座
天秤总是会在对于自身评价的时候，总把自己的评价定得过低，没有自信和主见。对于怎么选购股票，是否能够购进和自己能否承受得了，都只是懂得跟随别人，完全没有自己的看法，很容易会受到别人的影响。所以，总是会在选购股票的时候，犹豫不决不知道怎么办，等到发现自己没买但是却涨的股票，独自在一旁后悔到不行。
十二星座谁是真正的股神
1、摩羯座
星座性格：乐观，认真
投资风格：左侧交易
标配武器：计算器
摩羯座天性乐观，又具备极强的忍耐力和心理素质。在股票投资中，抄底比追涨会更令摩羯座感到舒适。尽管有时会抄到半山腰，但摩羯座有着强大的信念去度过难关，所以他们会把资金和仓位计算得很清楚，有规律的补仓降低成本，直到守得云开见月明。
2、白羊座
星座性格：勇敢、好胜
投资风格：短线快手
标配武器：换手率
白羊座的个性是充满勇气，又缺乏点耐心，所以炒股也是追涨杀跌、快进快出的短线风格。对白羊座来说，股票跌了就痛快割肉，长期套牢是不存在的。他们往往更关注量能、筹码分布、换手率之类的短线指标，投资收益波动也会比较大。
3、水瓶座
星座性格：灵感、叛逆
投资风格：逆向思维
标配武器：直觉
水瓶座有着特殊的直觉，他们会遵从内心的判断，排斥随大流和凑热闹。水瓶座的投资者也是特立独行的典范，他们本能地拒绝市场热炒的概念，从不会成为高位接盘侠，但有时也会错过真正的牛股。
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