在网上了解保险，深蓝保是绕不开的一座大山。
不光是对用户，对创作者来说也是如此。
我们写一篇文章要查阅资料，梳理逻辑，给出解决方案，简单一点的半天时间，复杂一点的能写上好几天。
看看深蓝保，内容生产速度堪比人工智能，一分钟一篇，效率直接秒杀我们。
当然，人家有专门的内容团队，肯定比一个人强，这个要认。
但我比较失望的是，深蓝保把专业的保险知识流水线化了。
为了方便理解，这里要提一下历史。
最开始深蓝保做保险科普，是一件非常有价值的事，这让很多人接触并了解到保险，启发了大众的保险意识。
那个时候他们还没卖保险，确实有一定的客观中立，我还经常转发他们的文章。
但自从前几年开始卖保险，深蓝保就变样了。
他们批量化生产内容，大部分文章是改个标题，列几个优缺点然后拼凑起来，比如最常见的测评：
说是360度测评，列了三个优点，一个注意事项，然后就推荐给用户购买。
不到100字，一款产品分析就完了……
如果是这样的话，我一天分析1千款产品都没问题。
还有产品榜单
一共测评280款产品
看起来做了大量研究，但实际上是个摆设。
说白了，就是从自己卖的产品中选几个，然后每次都说测评了几百款产品。
紧接着是上商城二维码或者小程序，赶紧趁热打铁，快速转化。
好了，不吐槽内容了，他们压根就不是保险这个领域的。
用互联网快速走量上规模，流量变现，这个是打车、外卖、网购的玩法。
我始终认为客户不是流量，不能批量流水化运营。
或者换个说法，你有见过医生看一下就做手术的吗，有律师快速打完一场官司的吗？
保险这件事本来就复杂专业，加上因人而异，如果要快速成交，就只能连哄带骗。
今天我主要说一下保险的正确配置思路，稍微有点长，希望你可以有耐心的看完，因为网上这样的内容真的不多。
首先，买保险之前我们要问自己一个问题：
我为什么要买保险？希望解决什么问题？
我先说一些被带偏的认知，比如你肯定看到过这样的标题：
能薅羊毛的保险来了！
收益高、回本快的推荐这款！
一年能省几千块，这种保险最推荐！
我来分别分析一下：
1、买保险别想着占便宜，薅保险公司羊毛
举例1：同样的产品同样的保额，孩子买每年只要2千块，可爸爸买一年就要 1万块。那还是给宝宝买吧，爸爸买不划算。
请问，谁对家庭经济的贡献多，影响更大？
举例 2：百万医疗险有 1 万的免赔额。一般生病住院都赔不了几个钱，还不如买个普通的住院险，赔付的概率更大。
请问，阑尾炎花个几千块和进了 ICU 每天花 2 万，哪个打击更大？
保险这个东西，凡是你希望买了就能用到的，解决的肯定不是你承受不了的风险，真正解决大风险的产品，你买了也不想用到。
2、保险不收益，要收益别买保险
保险最多也就是保值，抵御通货膨胀，冲着高收益买保险，要么被忽悠，要么买错保险。
早些年，很多人买了既有返本也有保障的产品，几十年后返给你早就不值钱了，保障的额度低，也无法转移风险。
这几年万能账户，分红险卖的火热，本来是有配置保障的想法，却被高收益吸引了，把钱都投到万能账户里，整个家庭在那裸奔，你问他为什么没有保障？
他说本来想买的，可是买了万能险，现在没钱了……
3、保险没有省钱这一说
如果真要省，那就别买保险，这是最省钱的。
任何一款产品都是通过精算设计出来的，是有它存在的理由。
你看到产品对比，A比B便宜了30%，没错。
可A公司你没听过，你不敢买，你买了整天提心吊胆，害怕保险公司破产倒闭，夜不能寐。
其实品牌也是有价值的，B公司贵，那是因为包含了品牌。
我直接告诉你吧，不少有钱人都选择大公司，比起省了那点钱，他们更看重安全性。
所以省钱其实是在帮预算有限的人说话，给他们一个购买的理由，心理买的更舒服。
说说我对保险的理解
保险是一种风险管理工具，我们面临的风险无非生老病死。
都说人吃五谷杂粮，没有不生病的。
也就是说风险客观存在，不是说我想不想生病的问题，无论是谁，无论买不买保险，生老病死都会发生。
首先我们得认这一点，你要是觉得自己不会生病，或者开车技术好，子女一定有出息，自己一定能长寿，那就不用考虑保险。
你买了保险，它作用就是当风险来临的时候，100%的损失可以减少到50%、30%甚至更低。
比如我要掏100万给家人看病，保险能给我出70万，剩下的我花点存款，就不用去卖房，去借钱，去水滴筹了。
然后我们再判断，哪种风险是我最担心的，最难以承受的。
是生大病还是意外事故，还是万一人不在了？由此去决定我应该先买那种险种。
而不是测评里的哪个便宜买哪个，哪种收益高买哪种。
然后是产品选择。
产品的关注点比较细，大概分为保障责任，增值服务和售后这几块。
网上的测评主要是针对保障责任，重疾险会分为重症、中症、轻症，医疗险会分类一般住院和重大疾病住院。
比如深蓝保，所有的方案医疗险全部只推荐一款产品：好医保长期医疗
单看责任是没问题，性价比也高，但售后服务存在问题。
我在深蓝保这买保险，医疗险却甩给了另外一个平台，到时候理赔找谁？这是很难说清楚的。
原则上来说，在哪里买的产品找谁负责，加上医疗险出险概率高，纠纷多，以及续保稳定性等问题，所有我会更看重售后服务。
这也是我想说的最后一点。
买保险买的是服务，买完保险才是服务的开始。
就像我选择了一个家庭医生，一个会计，一个律师，我掏了钱，咱们的合作才正是开始，以后遇到问题你来帮我解决就行。
而市场上很多是卖完产品就结束了，过几个月你找到他，他说我换工作了。
换工作也能理解，但能不能别太快，一个月不到就换，试用期还没过呢，敢情是把客户拿来给新人练手了吗？
还好现在有企微，信息稍微透明了一些，以前客户信息都在个人号上，万一员工离职直接把号带走，私下倒卖信息或者冒充公司卖产品什么的都有可能。
总之，无论是公司还是个人，既然决定要做这件事，请一定用长期的视角来认真对待。
个人不要想着眼前做销售赚快钱，公司也不要招聘毕业生来流水线生产。
本来保险口碑就不怎么样，你的一次收割，背后需要多少人的努力去重建信任。
希望大家对保险多一份敬畏，对客户多一份责任
最后
保持初心，砥砺前行。
春节前，父亲拿着手机说每月8号有笔185元的扣款，已经电话了两个月说不需要这个保险，却一直没办法关闭。
一听就很奇怪，保险行业整顿下，如今销售保险应该相对而言很规范了，怎么还会出现这种事情。
查询账单，发现该扣款来自于星某保，连续三个月三笔扣款，分别是5.9，185，185。通过公开信息查询及咨询业内人士，又打开了新世界，原来现在还有一种保险叫互联网保险。星某保来自于某行天下，互联网保险第三方销售机构。
根据朋友的指导，先电话告知客服关闭该保险扣款，起初客服人员各种劝说，机智哥直接告知是子女，不是投保人。这里很神奇的是，客服人员直接挂断电话。
机智哥从父亲处了解，星某保通过电话营销，第一笔投保金额是小额，在小额支付时，电话告知投保人开通升级版。这里父亲表示不需要升级版，但神奇的是父亲还是被开通了。
近日，机智哥有幸成为星某保的目标客户，一步步，深入了解了一下这个骗局。
机智哥某天接到了来自于自称太平洋保险工作人员的电话，表示要赠送一份保险，后续赠送的保险会通过短信形式发送。
机智哥一看与父亲被骗的星某保一致，便点开了链接，就出现了朋友所说的被银保监会指出的乱象，只不过词汇转换了一下，本质未有任何变化。
在2021年的时候，银保监会开展了互联网保险乱象专项整治活动，2年过去了，从免费领取变成了免费领福利。
星某保巧妙使用中华文化的源远流长，词汇的博大精深，再一次欺骗消费者。
银保监会整治工作要求
机智哥输入投保信息后，果然出现了父亲所说的第一笔扣费5.9元，同时在不经意的小角落里有自动续费是开通的，不严格去一条条条款查阅，基本就是忽略的。
前期，机智哥得知该情况，与星某保客服多次沟通，包括告知其向消协投诉(之前机智哥一直认为这是消协投诉范围)，星某保退了第二个月的部分保费。
鉴于星某保不规范销售，且具有极大的欺骗性，同时父亲在投保前已告知不需要升级，而销售人员不顾不问。
根据消协回复，机智哥才了解到原来该公司具有保险资质，需要银保监管理。目前机智哥已经在投诉过程中，希望这种乱象能尽早整治，让更多的人不被欺骗。
1.老年人
这里尤为重要的就是老年人，现在网络发达，营销电话又多，老年人识别能力不足。
一旦遇上这种互联网保险，可能仅仅是一个链接点进去，现在微信授权身份信息认证只需要轻轻一点，小额支付可能都是免密支付，很容易就开通了。
另外很多老年人觉得年纪大了，每个月百来块钱买份保险也是对自己的保障，但实际上，目前市场上互联网保险销售最多的还是百万医疗险，保险中有很多条款，在互联网销售时并不会告知，等到真正理赔的时候就会存在拒赔的风险。
比如前期有个老人，通过互联网保险购买的百万医疗，真正患病理赔时却被拒赔，理由是老人有基础疾病未告知保险公司。
老年人在购买互联网保险时，不会去逐一条款对应，而营销人员素质参差不齐，为了更好地完成业绩，更不会做风险提示。
2.爱占小便宜的人
俗话说，天上掉馅饼，天下掉陷阱。
很多人看到带有免费领取，免费领福利等等字样，就被深深吸引了。点开链接，几块钱，给自己投个保险，很划算。
殊不知，已经走进了人家给你划的圈套，就会出现后续损失的事情。
等到发现有损失的时候，又开始各种委屈，怎么会有这种情况，我没有点这个东西。
管住手，天上不会掉馅饼。
机智哥还会继续替父亲维权，几百块钱不是重点，重点希望这种乱象可以变得越来越少，尤其是针对老人的。
鞭牛士报道 3月16日，由国家市场监督管理总局主管、中国质量报刊社主办的《产品可靠性报告》发布2022最受用户信赖的四大互联网保险科技平台调研，微保、轻松保严选、圆心惠保、慧择凭借强科技能力和高服务水平入选。
其中，轻松集团旗下轻松保严选利用自身科技和场景优势，通过不断与数据、科技产业融合发展，创新性地实现了产品设计等环节的数字化、线上化，打造保险“严选”概念，科技助力更好服务用户，持续为行业赋能。
本文前篇：《中国保险家》2023年保险中介20强、保险中介政策主旋律：高质量发展
“平台化”模式下，销售作业单元分散化而平台集中化，无疑是解决行业焦虑的一剂良方，有利于重塑个险中介销售渠道的新秩序和生态繁荣。
策划执行/《中国保险家》杂志编辑部
事实上，头部专业保险中介机构早就在探索和实践“提质增效”的路径和模式，其中，“平台化”是几家头部企业不约而同的选择。
“平台化”模式下，销售作业单元分散化而平台集中化，无疑是解决行业焦虑的一剂良方，有利于重塑个险中介销售渠道的新秩序和生态繁荣。
对于险企而言，通过专业保险中介平台，可以有效监控保险中介机构与个险渠道主体的销售行为与合规经营，促进代理渠道组织有序发展。且在专业保险中介服务平台的支持下，保险公司分销渠道化将加速，以低成本获取保单，发挥产销分离的最大效应，有助于保险公司将资源与能力聚焦产品研发和投资，打造差异化优势，为其带来显著的利润提升空间。
水滴开放平台：构建开放健康生态
作为互联网保险平台，在“《中国保险家》2023保险中介20强”榜单中位列第二的“水滴保”，早早布局了专业化、数字化“水滴开放平台”，首创行业开放平台模式。
早在2018年11月，水滴保险商城推出开放平台1.0，主要向合作伙伴开放API接口，从流量和销售端提供支持。2020年8月20日，在水滴保险商城2020全球合作伙伴大会上，总经理杨光宣布未来三年将投入20亿元用于保险科技新基建，同时推出开放平台2.0，围绕线上运营、多元营销体系、理赔公估调查、数据服务、医疗健康服务等多个方面，为合作伙伴赋能。
在杨光看来，“未来保险行业的核心不再是比较优势，而是找到更多合作伙伴，创造新的价值。”因此，水滴开放平台2.0不仅对接保险公司，同时向医疗机构、健康管理机构以及其他第三方机构开放，共同构建健康保险保障生态。
水滴开放平台是将水滴过往积累下来的营销、运营、智能化和系统化等能力，与合作伙伴共享，为合作伙伴提供以客户为中心、以数据为基础的“线上+线下”精细化运营策略及科技赋能解决方案。2021年以来，水滴开放平台新增服务合作伙伴超过数百家。
据悉，水滴开放平台为合作伙伴提供两大解决方案。一是销售支撑解决方案，即线上线下融合的营销解决方案。一方面帮助传统保险机构提升线上获客能力和服务能力，另一方面，建立线上用户与线下代理人匹配、信任和连接通道，实现更高效的供需平衡。
二是行业赋能解决方案，水滴开放平台能够将水滴的产品、营销、运营、风控、理赔、大数据等能力，打包输出给有需要的合作伙伴。基于专业的Saas系统，水滴开放平台能够以轻量级的方式接入，方便合作伙伴随时接入或推出。
此外，以数字化为核心的水滴开放平台，还致力于推动行业参与者进行“用户思维”的转变，采用线上+线下的运营场景和营销场景，掌握用户的喜好与行为习惯，提供更符合用户需求的产品和服务。
应该说，以互联网保险经纪起家的“水滴保”打造这一开放平台，是水到渠成之举。
公开数据显示，水滴保2021年用户数已超1亿人次，产生的首年保费（FYP）达到163.63亿元，同比增长13.4％。
由于积累了大量的互联网保险用户数据，水滴保与保险公司合作，持续推进人身险产品的供给侧创新。数据显示，截至2021年12月31日，水滴保平台上提供了364款保险产品，其独家定制的保险产品贡献首年保费超过90％。
水滴保险经纪总经理助理、水滴开放平台负责人崔晨认为，“水滴开放平台核心是敏捷的策略能力，底层能力离不开保险科技的支撑。”2022年以来，水滴公司不断通过科技来提升运营效率，同时依靠智能营销系统提升转化率。2022年二季度，有420万用户通过水滴平台投保，同比增长53%，首年保费同比增长94.1%，平台累计服务用户达1.02亿。
泛华控股：MGA模式+共享平台
2022年11月24日，在“《中国保险家》2023保险中介20强”榜单中位列第一的泛华控股集团（以下简称“泛华控股”）重磅发布泛华开放平台战略，宣告向全市场推出行业基础设施——泛华公共平台，全方位赋能保险中介机构及个险销售主体。
作为这一平台落地的标志性事件，是在发布会上，泛华控股董事长、CEO胡义南与中融慧金董事长傅文胜共同签署收购意向书。
中融慧金是国内第一家MGA（管理型保险专业中介）平台，自2018年开展业务以来，已对接近300家地方性代理公司，形成成熟的渠道业务模式与资源。尤其在合规和业务品质管控，过去三年其业务继续率均达92%，有效防止了保单套利及退保黑产等市场突出问题。
显然，泛华控股意图以MGA模式为核心，打造开放平台。而公司的这一布局，可谓恰当其时，即快速抓住了政策窗口期，还可能有助于其在资本市场上获得欧美投资者的认可。
继深圳银保监局多次发文明确表示支持MGA模式发展后，2022年8月，北京银保监局下发了《支持和规范管理型保险中介业务发展工作方案（征求意见稿）》（简称《工作方案》），指出拟推动北京地区一批有条件、有能力、有意愿的保险专业中介机构发挥专业优质和管理价值，规范有序开展管理型保险中介业务。
MGA模式在国外发展相对成熟，近年来更是获得资本的高度关注和青睐。
仅从2021年的情况看，欧美约有20家MGA机构完成了融资，融资总额达到10多亿美元，其中出现了几笔巨额融资，包括英国车险MGAMarkerstudyGroup斩获的2亿英镑融资、英国宠物保险MGABoughtByMany的3.5亿美元融资、美国旧金山网络保险MGACoalition的2.05亿美元融资，这几笔融资合计约占当年融资总额的2/3。
从地域分布来看，获得融资的MGA当中，来自美国的有11家，约占总数的一半；来自英国的有5家，占据总数的25%；来自墨西哥的有2家、加拿大和以色列各1家。整体来看，美国和英国的MGA融资案例较多，这也与两个市场整体MGA的发展情况相一致。
英国MGA协会MGAA的数据显示，如今，英国有超过300家MGA机构，它们承保了英国470亿英镑普通保险市场保费的10%以上。而在美国市场，GuyCarpenter推出的MGA部门GCAccess的总裁迈克尔·詹姆森表示，截至2021年7月美国约有1000个活跃的MGA，代表了500亿-600亿美元的保费，其中150亿～200亿美元的保费由非附属MGA承保。詹姆森表示，美国超过60%的运营商都与MGA有所关联。
显然，作为最早在美国纳斯达克上市的在中国专业保险中介，泛华控股转型MGA模式，有助于其获得欧美投资者的认可。
泛华控股完成对中融慧金的收购后，能够强化泛华开放平台对分散型多元化的销售体合规及业务品质管控的能力，同时通过中融慧金迅速地将其平台能力推向市场，产生规模效应，带来新的增长。
据了解，泛华开放平台将为市场各类主体提供包含统一合规框架、全市场产品与服务货架、科技与数字运营能力、专业培训服务支持、流动资金与资本变现通路等核心内容。这一平台是泛华24年来专业人才、行业经验及数据算法的有机集成，可以提供满足不同发展阶段不同类型保险销售主体的综合解决方案。
各类销售主体通过链接泛华开放平台，将获得更多更好的产品和服务，用产品的丰富度满足客户的多元需求，更可以通过共享产品合约，直接增加收入和利润。换句话说，中小机构无需进行成本高昂的科技投入，即可享受泛华的科技与数字工具，包括懒掌柜、数字运营、双录、保单托管等。
泛华控股多年积淀的专业能力和资源形成的3R模式和3F场景营销和培训赋能，还能够帮助代理人认知和营销能力跃升，提高成交率。更为重要的是，泛华控股凭借自身的资金实力和资本能力，为平台生态中的各类合作伙伴提供专项基金的资金支持，并通过股份置换的方式帮助合作伙伴实现间接上市，更是为中小机构打开了成长想象空间。
车车科技：车险SaaS平台
2020年底，车车科技向业内开放数字化平台SaaS等产品服务与技术。业内人士表示，车车科技的开放平台对于数据资源的整合，能有效突破筒仓和信息茧房效应对于大数据分析工具的制约，充分发挥整体大数据“大”的优势。
车车科技相关负责人介绍称，该平台是面向保险中介公司、保险公司的平台，提供一站式保险产品接入、合约配置、智能核保、后援服务等核心能力。
车车科技CEO张磊介绍称，SaaS平台的需求侧囊括了许多类型的客户：第一种是普通车主；第二种是滴滴、高德地图、大搜车等互联网平台；第三种是海量的场景用户，如洗车店、维修店，甚至部分寿险代理人等。
“一方面，车主自助报价、自助投保的交易需求，让互联网车险商城的自助交易量会快速增加；另一方面，中国2000多家专业保险中介机构、3.2万家兼业保险中介机构、1200万保险中介从业人员、数百万汽车后服务场景的庞大需求，将使得车险数字化交易系统成为刚需。而90%以上的中介机构、代理人团队采取传统的经营思路和经营模式，同时也没有实力和能力开发定制自己的IT系统。”张磊表示，这些对于像车车科技一样的数字化交易平台来说，都是车险综合改革实施带来的新机遇。
有业内人士认为，车车科技如何保证信息安全，是许多机构客户关注的焦点。对此，张磊强调，即使接入车车科技的一站式服务平台，中介公司的用户依然会掌握在这些客户手中。他表示，许多人工服务不可能被互联网颠覆，保险更是如此，需要线上化的仅是交易环节。保险科技的价值在于服务好产业链的各个环节，而不是取代。另外，张磊还表示，不会接触客户数据，也不会在没有客户授权的情况下与客户的用户进行联系，中介公司和保险公司的合约，在系统里面也是保密的，不会向第三方进行披露，除非得到授权。
从监管的角度，张磊也表示，监管明确了SaaS服务模式符合中介信息化监管规定。
慧择：互联网保险超市平
作为专业互联网保险中介的头部企业，在“《中国保险家》2023保险中介20强”榜单中位列第四的慧择一开始就是通过打造“互联网保险超市”平台，与第三方合作伙伴和精准广告投放将流量吸引到自己的平台，在对第三方的流量进行转化后，通过专业化运营和服务提升用户黏性，沉淀出长期价值。
慧择有两种销售渠道：直销ToC和分销ToB，并通过ToB做大规模、ToC做好服务。分销模式下，慧择与第三方合作伙伴（多为互联网内容博主、“大V”等意见领袖）合作，利用其私域流量销售产品，支付佣金或技术服务费。直销模式下，公司通过算法精准投放广告吸引客户预约咨询，并通过客户画像分配至保险顾问促成销售及提供售后服务。
经过14年的线上保险销售和运营经验积累，慧择不仅实现了长期寿险的在线销售、核保与理赔，还积累起稳定的技术能力和广泛的用户数据，进而形成自有的客户洞察体系，辅助合作伙伴及直销体系的营销并精准定位潜在客户。
与此同时，精细客户画像也为产品定价和风控提供了基础，创造出C2B定制化保险生产模式，能更加贴近客户需求且降低成本。目前，定制型产品逐渐成为慧择的产品销售主力，根据公司公告数据，其整体佣金收入占比超过40%。定制化保险产品也使得公司和保险公司合作时掌握部分主动权，获得议价空间。
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