———互联网贷款调查报道之二
“当天就到账，短的才十多分钟”“下款少的几千，多的几万”“一张身份证，撸个几万太轻松了”……说起网贷的“好”，王晨（化名）简直如数家珍。他说，正因为快捷、方便，越来越多的人选择借网贷解燃眉之急。
王晨借网贷多年。读大三时，他第一次使用网贷，“那个时候网贷把广告打进了学校，宿舍门下面经常被塞进各类网贷的小卡片。”王晨说，看到身边一些同学用网贷买了最新款手机，节假日去各地游玩，他也好奇地去一个网贷平台申请。
“上传了身份证、学生证的照片，然后填了几个联系人的姓名，半个小时后就下额度了。我一看，哇！九千多。”回忆第一次借网贷的经历，他依旧显得有点兴奋，“当时觉得这钱就像天上掉下来的一样，根本没想过利息和还钱的事情。”
拿着这笔钱，王晨买了新衣服、无人机，还请同学们大餐一顿。几天下来，已经所剩无几。一个月后，他的手机上收到催款短信，这时才记起分期三个月还款的事情。但借款app上显示的还款信息，让他错愕不已：本金11000元，实际到账9200元，每月应还4733元。也就是说，借9200元，三个月内要还的利息等各项费用达4999元。
面对频繁的电话催款，王晨先拿出了当月的3000元生活费，又跟好友借了2000元，这才勉强还上。可后面两期还款怎么办？在同学提醒下，他开始去其他网贷平台申请，拆东墙补西墙，走上了“以贷养贷”之路。如今已工作三年的他，还有数个网贷没有还清。“一直瞒着家人和女友，想自己捅的窟窿，自己来补。”
如今王晨坦言，只怕还是要求助父母，“利息越滚越多，赚的工资根本来不及还。”他说，虽然大部分网贷合同约定利息刚好卡在24％、36％内，但算上中介费、咨询费、砍头息等，实际利息翻了不止1倍，甚至好几倍。比如他申请的这几个网贷：某人贷，到账本金10万元，借期3年，应还17万多；某拍贷，到账本金3万元，借期12个月，应还4万多；某某信，到账本金46000元，借期24个月，应还6万多。算下来要还近10万元，而他一年拿到手的现金工资才十三四万。
另一方面，最近被拒率很高。王晨从未逾期，算是网贷中资信较好的，以前申请五个，总有两三个会下款。可过去三个月，他接连申请了嗨钱、51即刻有、钱伴、小象优品、51人品贷、百度有钱花等20多个网贷，仅有两个成功下款，而且金额才几千元。“照这样下去，根本没钱再还旧债了。”他说。
王晨关注到，去年以来，监管机构对网贷对监管力度进一步加强，如引入大数据征信，限制多头借贷、借贷总额；放款方逐渐以银行、信托为主，更加准确刻画借款人的征信画像；打击逃废债，把网贷失信行为纳入征信。
“借网贷，来钱快，但去也快，而且越欠越多，到最后埋单的还是自己。”王晨告诫说，“以贷养贷”只会在无形中耗尽一个人乃至一个家庭的财产，也不要再幻想借了不还，一旦纳入征信黑名单，很长时间内无法申请房贷、车贷、信用贷款。
最近，存款“特种兵”引起网络热议。
在银行陆续下调存款利率后，有江苏市民发现在上海存钱利息更多，于是拿着几十万跨省存款。
最近找我们咨询理财产品的朋友，也都希望手里的闲钱能放在收益高、又安全的地方。
今天，我们就给大家送上6种安全理财的方式，再看看短期和长期怎么存收益更高。
不管你手里有几万还是十几万，想存几个月还是几年，今天的文章能帮你多赚30%，下面一起看看：
短期的钱怎么存，收益更高？
长期不用的钱怎么投资，收益更高？
市面上，有哪些高收益产品？
短期的钱怎么存，收益更高？
对很多朋友来说，能想到既安全又有收益的理财方式，就是存银行。
把钱存银行，也几乎是刻在中国人DNA里的事情。并且不管银行的存款利率怎么变，大家还是会存进去，雷打不动。
以最近人民银行公布的数据为例，今年一季度，全国人民的存款又多了9.9万亿，同比去年多了2万亿，银行给中国人的安全感可见一斑。
但说实话，同样的钱存银行，选择的方式不一样，收益也天差地别。
下面，我们以10万为例，用目前4种主流的短期银行理财方法，帮大家算算放在哪里收益更高：
从表格中，我们可以看到差距很明显：
10万块丢进银行存活期不管，一年到头只有250块钱的利息。如果存定期打理，在利率较高的工行存五年，就有1.5万的利息，平均每年有3050元的利息。打理和不打理，收益相差12倍。
有的朋友会觉得，存三年五年太久了，有没有时间灵活一些、利息也很高的方式？
这类朋友，可以看看银行APP基本都有的“活钱管理”，它属于R1、R2低风险的理财产品，封闭期较短，收益也比较高。
以工行收益较高的产品为例，利率高达4.24%，10万存一年就有4240元的利息。
不过要注意，这类银行理财产品风险虽然低，但它的收益是浮动、不保本的，不是稳赚不赔。
中长期怎么存，收益更高？
对比完短期的收益，我们再来看看：如果是5年以上，钱怎么打理收益更高。
同样是保证安全、还有较高收益的前提下，我们以银行定期存款、国债、增额终身寿这三种方式来对比。
表格增额寿以25岁女性，一次性投入10万闲钱到收益较高的康乾3号·瑞祥人生为例。
下面一起看看，它们复利的详细收益情况：
从表格可以看到，前7年收益最高的是国债，利息高达2.2万。从第8年开始，增额寿的收益就把银行定存和国债甩在后面：
第20年：增额寿多了14131~16284元
第25年：多23322~26428元
第30年：多36428~40730元
......
不过，这是在假设银行和国债利率不变的情况下计算出来的，按近十几年的情况来看，未来银行和国债的利率大概率会持续走低，实际收益也会比表格演示的更低。
但如果我们把闲钱投入增额寿，可以锁定利率，一辈子都不会变。这也意味着，持有增额寿的时间越长，它和银行、国债的收益差距就越大，我们拿到的也越多。
另外要注意，增额寿如果在短期内退保，会有亏损的风险。
我们也做了一张收益趋势图，大家可以直观感受：
总的来看，如果大家只想存个5年、10年，可以优先考虑国债，前期它的收益更高。如果抢不到国债，可以考虑银行定存。
如果想把钱放得更久，可以考虑增额寿。它的长期收益能达到复利近3.5%，而且是终身锁定。
基本就是，我们投入之后，啥也不用干就有源源不断收益。
举个例子，25岁女性把10万一次性投入康乾3号·瑞祥人生，40岁就有16.2万、50岁有22.9万、60岁有32.6万。要知道，我们最初只投入了10万块钱。
并且增额终身寿险是把收益写进合同的，受法律保护。我们后期可以根据合同约定，按自己的需求领出来用。
市面上，有哪些高收益产品？
对于有长远打算、这笔钱预计在10~20年后才使用的朋友，就可以考虑增额终身寿。
我们也帮大家筛选了几款，目前收益处于“第一梯队”的增额寿产品，下面一起看看：
直接说结论：
追求收益高的朋友，可以优先考虑增多多3号（泰山版），按表格的交费方式，后期收益率能达到3.48%以上，现金价值较高。
金满意足3号也不错，它还可选择双被保人，比如父子一起投保。如果其中一名被保人不幸身故了，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。
如果是男性朋友，可以考虑康乾3号·瑞祥人生，它趸交的收益很高。30岁男性，趸交5万，第30年收益率有3.499%，很有优势。
写在最后
对于大多数人来说，存钱就是一种寻求安全感的本能，正所谓手里有粮，心中不慌。
而理财，则是希望这笔钱能像滚雪球一样，越滚越多。
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