十一假期结束后，英语培训行业爆出消息，成立21年的老牌英语培训机构韦博英语疑似大量门店“跑路”。
目前，韦博英语在北京、上海、成都等主要城市的分店已关门，受影响学员上万人。
最要命的是，大量学员被韦博英语诱导，从广发银行、招联金融、百度有钱花等机构申请了数万元的培训贷。
如今，机构倒闭，学员退费无门，但金融机构贷款却要照还不误。
联想到去年的租房贷“爆雷潮”，健身房、美容院预收费用后关店跑路的诸多案例 ，分期消费为何总是风险重重？
一
在英语教育培训机构的话语体系里，职场升迁、国际化视野、海外求学、工作游刃有余、众人艳羡，是常被使用的标签。
不仅是教育，美容、健身……渴盼华丽蜕变的人，在买课、买服务塑造更好自己时，大概都不会太犹豫。
需求激发市场，这无可厚非。可这仅凭一点还不足以引发消费。
不见真金白银，商家如何提供服务？于是关键角色金融机构携款登场，为买卖双方排忧解难。
在韦博英语的案例中，哪些金融机构在提供分期贷款服务？
据媒体报道，浦发银行、广发银行、京东白条、招联金融、百度金融都有份其中。
图片来源：“券商中国”
学员称他们在课程顾问的建议下，从第三方机构申请了数万元“培训贷”。
据成都商报提供的多位网友提供的韦博英语学费记录表显示，其中成都一家门店的25位学员中，只有4位学员全款支付学费，12位选择了金融分期产品（后经学员证实此为度小满的有钱花），分期订单的数量占比达到80%。
二
只是学员们大都没有料到，韦博英语的崩塌来得如此突然。
到10月15日为止，聚投诉和黑猫投诉上，有关韦博英语拒绝退款、诱导第三方贷款的投诉已经分别达到156起和245起。
这像极了一年前的租金贷“爆雷潮”。
在租金贷模式下，租客与长租公寓企业签租约，同时与后者所合作的金融机构签订贷款合同。
合同一签，金融机构便一次性替租客付掉全年房租，而租客要向金融机构逐月偿还贷款。
业内人士称，长租公寓能够借助租客的信用贷款加速资金回笼，扩张企业规模，资金风险系数转移到了租户和房东头上。
自2018年8月20日起，租金贷“爆雷潮”惨烈上演。
是日，杭州长租公寓品牌鼎家发布公告，“因经营不善导致资金断裂，公司已停止运营”。
数千名租户及房东随即与消费金融机构陷入纠纷。此后半年，十余家长租公寓运营商均出现类似状况，上万租客苦不堪言。
“租客当然受损失，但是长租公寓企业拿到了资金，扩展了规模。即便杠杆率高，资金压力大，甚至行情下行时有资金崩盘风险。——这还算老老实实做生意的企业。”
“如果企业将资金用于放贷、炒股，那风险敞口只会更大。”我爱我家原副总裁、中国房地产经纪同业联盟主席胡景晖曾对岛妹说。
韦博英语是否也有类似做法呢？目前尚无财务数据或内部运营人士给出答案，但消费者一定与岛妹一样，希望谜底尽快揭晓。
值得玩味的是，10月12日凌晨，网上传出署名为高卫宇（韦博英语创始人）的公开信。
信中说，自2018年起，韦博英语板块业绩持续恶化，原定融资计划不断被推迟，最终导致韦博英语资金链断裂。
而在工商信息平台上“天眼查”上查询高卫宇个人信息时，显示个人风险有82条，大部分与韦博英语相关，且原因多半为“未按规定提交年度报告信息”。
三
讲到这儿，就剩最后一个问题。
既然在“消费分期”的场景中，企业有跑路风险。金融机构干嘛把自己扯进去，惹得一身腥？
原因很简单，有利可图。
首先，做分期贷款可以为金融机构带来直接收益，以银行信用卡分期付款为例。
由于有分期手续费，且手续费是按照总欠款金额来计算的。分期期数越多，消费者实际承担的贷款利率越高。
举个例子。假设分期付款金额为1200元，分12期，每期(月)还款100元，手续费为0.6%/月，则每月实际扣取107.2元。
如果仅按上述因素计算，则可折算的名义年利率为7.2%。但是，加入手续费再做测算持卡人所要支付的真正年利率却达到了15.48%。
多出部分对应的利息收入，自然就是银行的额外收益。
第二，做分期贷款可以为金融机构带来“业务增强”。即金融业务本身收益不是最重要目标，关键是通过金融服务增强原业务营收能力。
拿“京东白条”为例。数据显示，该业务上线后，为京东带来收入增长30%-40%。
一次“消费分期”英语课，金融机构、售课方、消费者……诸多利益牵扯。这节课有多“来之不易”，岛友心中可有眉目了？
课是否来之不易，大家自有判断，但损失的追回却更加不易。
针对学员的安置问题，高卫宇在前述公开信中表示，已与上海英孚达成一致，上海英孚愿意接收韦博的成人学员和青少学员，具体的操作步骤待明确后会直接公布给学员。
同时昂立少儿、朗阁、启德教育也表示愿意接收部分青少学员和出国学员，韦博英语正与上述机构正在沟通中。
只是，公开信并未提及安置计划是否仅针对上海地区。目前尚未有更多官方信息披露。
金融机构方面，广发银行称已停止与韦博英语的贷款业务，但对于正在还贷的受害者并没有做出明确回应，也拒绝为其提供任何纸质证明。
其他涉事金融机构情形基本类似：百度旗下的度小满金融客服回应称，“有钱花”教育分期与学员是独立的借贷关系，因为是独立借贷关系，为避免影响征信，建议按时还款。
京东金融客服也回应称，需按京东白条账期进行按时还款，避免个人征信出现记录。
按照相关金融机构人士的说法，虽然学员处境值得同情，但是因为培训贷相关的资金方也算受到牵连的受害者，因此暂停分期付款可能并不现实。
兜兜转转，一切又回到“分期消费的安全性”这一老问题上。
说白了，企业收取的资金没有受到监管，一旦出现问题，消费者维权就会变得困难。
在这个案例中，韦博英语的资金链早已亮起红灯，却选择用预收学费的方式“堵窟窿”。
企业运营者不到最后一刻不放弃希望，自是无可厚非，但若将希望架构在无数消费者的切身利益上，这份希望是否还值得不计代价去追逐？
消费者也需要冷静、再冷静。量入为出，适度消费，看起来保守了些，却是最可持续的消费观念。
不论是买课提升自己，还是分期购买“大件儿”，想清楚资金上能承受的极限是什么，这样才有充足余地。
这当然不容易做到，需要克制、需要冷静、也需要想清楚什么是此刻最需要的东西。
人的欲望总是填不满的，想要变成更好的自己，也是一种欲望。但是实现欲望需要资源，更需要时间。
确定了正向欲望后，也要考虑实现欲望的代价和风险，认清当下的能力和财力，如其所是、踏实务实地去满足欲望或实现个人蜕变。
与这一点相比，“想清楚再掏钱”倒算是其次了。
(来源:侠客岛)
最近，岛叔收到不少私信，反映在长租公寓平台碰到的糟心事。
有租客说“平台诈骗租客租金、业主要赶走已正常缴纳租金的租户”；有房东说“平台收租客一年租金却只付房东一月租金，尾款久等不至，又不忍把租户赶走。”
此时，长租公寓头部玩家蛋壳公寓又陷入漩涡。11月16日，继CEO被查、被曝“房东租客两头吃”、提现困难、数百人聚集公司总部维权后，有媒体称蛋壳“或将宣布破产”。该公司随后回应：公司的确遇到资金困难，正积极处理，承诺“绝不跑路”。
今年以来，长租公寓消息不断。仅7-8月，就有20多家长租公寓项目出现问题；9月，深圳爱租公寓、美居公寓、小鹰公寓、乐居公寓等5家长租公寓公司被投诉“无房可住”。
蛋壳表态（图源：央视）
一
2018年8月20日，杭州长租公寓品牌鼎家发布公告称，“因经营不善导致资金断裂，公司已停止运营”，数千名租户及房东随即与消费金融机构陷入纠纷。之后半年，10多家长租公寓运营商出现类似状况，波及上万名租客。
出租方经营不下去就罢了，怎么租客还跟金融机构扯上纠纷？
问题出在“租金贷”。在此模式下，租客不仅从长租公寓租房子，还和长租公寓合作的金融机构签贷款合同；金融机构替租客一次性付清全年房租，租客向金融机构按月还贷款。
看上去很美：租客免于整交一年的房租压力，房东和公寓一次性拿到全年租金、获得资金，金融机构也可增客户、吃利息。
实际上不然。中原地产首席分析师张大伟称，现在的长租公寓是吃差价的二手房，多数长租公寓企业已不是租赁企业，而是标准的“金融企业”。
《财经》杂志报道过的这个案例可以说明：一位深圳业主通过小鹰找房托管出租房屋，约定每月租金7100元，租客看到的实际月租金不到4600元。引入租金贷后，小鹰可从租客/金融机构处获取约5.5万元资金，每月支付7100元给房东。
收租客一个月4600元，给房东一个月7100元，不赔吗？
不仅不赔，还获得资金、赢得时间差。按月收支肯定赔，但一个月收5.5万、付7100，岂非大赚？只要继续客源不断，不愁付不起给房东的钱。
这一打法让小鹰短时间内抢占了房源和租客，快速扩张，或通过经营现金池实现更多套利。
张大伟说，一些运营商将房主的预期租金通过平台项目转移到公司名下，企业实控人可随意动用，玩的就是“期限套利”。
景晖智库首席经济学家胡景晖分析，长租公寓企业拿到了资金、扩展了规模，但杠杆率高，资金压力大，行业下行时有资金崩盘风险。若企业把资金用来放贷、炒股，风险敞口只会更大。
11月17日蛋壳公寓北京总部门口，数百人维权（图源：《中国经济周刊》）
二
当下的蛋壳公寓，扩张模式、资金链状态与不少曾“濒危”企业有不少相似之处。可以看3组数据——
一是扩张速度：2015-2019年，蛋壳运营的房间数量从2434间增长至43.83万间，覆盖所有一线城市和二线热点城市。速度很快。
二是资产负债：蛋壳赴美招股书及年报数据显示，创立至今公司一直未盈利。
2017-2019年连续3年净亏损，累计亏损63亿元，税前利润率分别为-41.36%、-51.2%、-48.24%。今年3月，蛋壳上市后首份财报显示，截至2020年一季度，公司资产负债率高达97.06%，远超行业警戒线。
三是现金流：2017-2019年，公司经营活动产生的现金流量分别为-11460万元、-11620万元，-119120万元，长期为负。
也就是说，蛋壳公寓越扩规模，亏损反而越大，亏损额甚至达到营收的50%左右。按明斯基的3种融资类型（对冲性融资、投机性融资、庞氏融资）划分，这已构成庞氏融资，须不断借新还旧或者出售资产，方能堵上债务窟窿。也意味着，一旦某个时点现金流入不足以覆盖流出，即存在资金崩盘风险。
这一模式能玩这么久，关键就在高付低出、长收短付。与前文描述的案例类似，只要租客租金按年交给公寓，公寓按月给房东，就能凭时间差扩充资金池；只要资金池里有钱，就能继续吸引房源客源。
“租金贷”在蛋壳公寓的资金池占据重要地位。其招股书显示，截至2019年前三季度，蛋壳的租金贷收入占总租金收入的67.9%。
如此高的比例意味着，一旦没有新租客以租金贷形式提前付房租，现金流就会断裂。
现金流问题并非蛋壳独有。机构统计，2020年上半年，媒体公开报道陷入经营困境的长租公寓多达84家。受疫情影响，长租公寓入住率下滑、租金收入下降，资金链问题被急剧放大。
工商平台天眼查近期发布的《房地产行业企业数据报告(2020)》显示，全国已注销或吊销长租公寓相关企业约170家，占相关企业总量的15%；约有22%长租公寓相关企业曾经或现有经营异常，近5%企业曾受行政处罚或有过严重违法行为。
租房贷模式（图源：央视）
三
目前，除少数集中式长租公寓外，包括蛋壳在内的多数长租公寓，都属于“分散式”公寓，扮演的是“二房东”角色——运营商不自持物业，从个人房东手中收房，简单装修后出租，按月给业主付房费，按年向租客收租金，从中赚差价。
这种模式盈利不易。戴德梁行2019年的行业报告指出，分散式长租公寓企业的底租、装修、运维成本约占总成本80%，行业平均回报率很难超过2%。同时，此类企业不易融资，因为没有太多自有资产；相比之下，背靠开发商、拥有土地、自持物业的重资产长租公寓企业更易获得融资。
经营模式先天不足，是企业的问题。对一个普通人来说，难道租个房子还得考察一番企业资质、审查其经营数据、断定其有无资金链风险，再决定租不租？这要求未免太高吧？
的确，一旦运营商破产或跑路，最终受困的正是租客：房东拿不到按月租金，只能收回房屋；租客无处可去，却发现租金贷仍背在身上，还得按月付贷。
这让岛叔想起一则旧闻：去年10月，老牌英语培训机构韦博英语关闭大量门店，上万名学员受到影响。企业经营不善也就罢了，要紧的是这些学员大多被机构劝说，从金融机构申请了数万元的“培训贷”，结果机构倒闭，学员退费无门，贷款却照还不误。
无论是培训贷还是租金贷，瞄准的都是囊中羞涩、有资金压力的年轻人，瞄准的也是提前拿到资金、用资金池玩扩张游戏的金融套路，最终风险却转嫁给消费者。这好吗？非常不好。
国家政策提倡的是鼓励业主改造空置房屋，增加租赁市场房源。市场有长期需求，但行业乱象亟需规范。
今年9月，住建部发布《住房租赁条例（征求意见稿）》，监管措施多达60余条，将长租公寓“高收低租”“长收短付”“租金贷”等高风险经营行为纳入监管；杭州等地出台规定，住房租赁企业向房东支付的租金及向租客收缴的租金、押金和利用“租金贷”获得的资金，应缴入租赁资金专用存款账户管理，部分资金须冻结作为风险防控金。
同时，各地也在为住房租赁企业提供金融、税收、土地优惠，支持合法正规的企业完善经营，并未一刀切禁止长租公寓的经营模式。业内人士认为，一定程度的高收低租、长收短付是企业灵活经营的体现，租金贷本质上是消费贷。关键在于将风险控制在合理范围内，规模扩张速度应与风险管理能力匹配。
说到底，某种商业模式的创新、短时间内的繁荣，不能最终仅有少数人获利而造成的恶果和负面效应却由社会承担。
房屋出租（图源：网络）
文/云中歌
来源/侠客岛
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来源： 海外网
作者: xishi喜氏电子
自电子商业汇票系统（ECDS）2009年10月上线以来，我国商业票据业务逐渐迈入电子化时代。自2017年后，人民银行大力推进统一票据市场建设，未来中国票据市场将是以上海票据交易所为主、以地方票据平台和行业票据平台为辅、以规范的民间互联网票据平台和规模化的票据中介等为补充，层次分明、分工明确的市场体系。
一、 电票使用成本构成及影响因素。
电票的使用成本主要包括网银年费、承兑手续费、敞口风险管理费、办理成本、风险成本等。
影响电票使用成本的因素主要有以下几方面：
1.网银年费。对于未开通网银的企业，需通过银行机构开通企业网银、银企直连服务，并承担相应的服务渠道费用，即企业网银的年费,一般为200~700元不等。
2.票面金额。电票单张金额最高10亿元。每笔出票无需工本费。
3.承兑费率。办理电票目前没有统一规定的承兑手续费，各个银行执行不同的标准。在所调查的银行机构中，电票与纸票的承兑费率均无差别。
4.票据期限。电票最高期限为1年。由于票据期限越长，利率越高，因此1年期电票利率高于半年期纸票，但相同期限的纸票和电票利率相同。6~9个月（含）以内，按票面金额的0.08%；9~12个月（含）以内，按票面金额的0.1%。
二、 票据开立环节以及流转环节的“成本效益”原则
1.票据开立环节。
一是电票开立更省时，企业降成本。开立电票企业财务人员仅需在提交申请资料时跑1次银行，可减少财务人员的业务耗时，也降低了企业往返银行的出车费用。
二是电子票据送达快，意外风险低。票据作为类现金资产，通过人力运送，不仅时效性无法保证，票据安全性也欠妥。ECDS系统上线后，票据送达时效从2～3天缩短到1秒之内，票据流转不经人力，安全性有保障。
三是电票突破纸票限制，融资效益凸显。电票付款期限最长为1年，打破原纸质商业汇票最长期限6个月的限制。票据融资和1年期带宽在期限上完全吻合，使得电票作为融资工具能够替代全部期限内的短期带宽，可为企业提供更好融资渠道。
2.票据流转环节。
一是电票彻底解决了企业收到伪造、变造票据潜在的财务损失风险。受到纸票的内生特点、市面不断变化伪造技术的影响，企业、银行机构仍然面临票据伪造风险。而电票因在ECDS系统内封闭运行，能够将伪变造票据损失成本降为零，降低了企业遭受外部欺诈的潜在财务损失风险。
二是电票避免了因背书不规范导致兑付、贴现滞后带来的财务成本。纸票在流转过程中，印章加盖不规范的情况时有发生，对应背书人也不易取得联系，无形中延长了企业收到款项的时间，增加其资金闲置成本。
三是电票有效降低了票据保管和日常管理成本。对于大型企业，每年的票据使用金额数以千万甚至数亿元计，能否实现电子化的查询统计和业务处理，关系到财务人员的配备数量，直接影响到企业的财务人员成本。此外，企业办理纸票委托收款需要自费邮寄票据到承兑银行，办理票据贴现还需要自费到贴现银行查询票据，而电票不存在邮寄费用支出。
云南省地处我国西南边疆地区， 由于历史、社会客观因素，经济发展相对落后，小微民营企业的发展与东部沿海地区相比差距较大，但云南省作为“桥头堡”战略、“一路一带”战略的重要部署区域，意味着云南省小微民营企业的发展将迎接新一轮的机遇与挑战，小微民营企业融资困境的解决也显得迫不及待。为贯彻落实党中央、国务院和云南省委、省政府关于加大小微民营企业金融支持力度的决策部署，富滇银行积极创新供应链金融模式，运用供应链金融模式，充分发挥核心企业的信用补偿和风险分担功能，在帮助省属国企去杠杆、促转型的同时，审慎风险控制前提下，切实缓解了供应链上游小微民营企业融资难、融资贵问题。
一、具体案例介绍
（一） 案例概述
2018年，富滇银行与云南省建投投资控股集团有限公司（以下简称“省建投集团”）签署银企战略合作协议的基础上，富滇银行在为省建投集团核定的风险限额内，由省建投集团下属二级子公司开立 1 年期以内的电子商业承兑汇票，支付给上游供应商小微民营企业，省建投集团为其子公司开立的商业承兑汇票作票据保证，为子公司的票据到期付款承担连带责任；上游小微、民营企业收到票据后，在票据到期前持票向富滇银行申请办理商业承兑汇票质押贷款或商业承兑汇票贴现，获得银行资金，实现自身融资；票据到期时，省建投集团子公司向富滇银行支付票据金额，从而上游企业在富滇银行的融资结清。
（二） 具体举措
1.确定供应链业务“总对总”合作
为做好批量化服务小微民营企业，富滇银行从总行层面加强与省建投集团的沟通联系，确定双方牵头联系人，负责供应链金融合作事项各层面的组织推动与协调工作，积极解决合作中技术操作层面问题，于2018年9月形成供应链金融合作项目方案，确定7家试点分支行与省建投集团子公司开展供应链业务合作。
2.核定省建投集团可用风险限额
富滇银行给予省建投集团3亿元风险限额，依托核心企业的偿付能力为保障，在确定的合作业务模式下，为其子公司的上游供应商开展供应链标准化批量业务，有效控制信用风险，加大普惠金融客群服务成效。
3.降低小微企业业务准入门槛
富滇银行对上游小微企业授信主体的行业准入，在不涉及国家、监管及本行明令禁止的行业范围内，原则不做限制；对符合本行一般风险授信业务评级准入要求、资产负债率不超过80％（含）的小微企业授信主体，不受风险限额限制，小微企业持商票融资无须提供额外抵质押担保；对小微企业贷款及票据贴现利率给予一定幅度优惠。
二、案例成果及创新亮点
（一）实质成果
1、降低小微民营企业授信门槛，缓解融资难问题
当前，小微民营企业面临“融资高山”主要体现在“融资难、融资贵”，具体为缺乏抵质押担保物、流动性资金周转困难以及部分银行“抽贷、压贷、断贷”问题。依托此案例，富滇银行积极构建“大、小、新”（“大”即大项目、大工程，“小”即小型企业、微型企业，“新”即新产业、新业态）协调推进的立体服务格局，根据以省建投集团典型案例为特色的省属国企为主的核心企业产业链布局，借助民营企业与国有企业信用捆绑，运用电子商业承兑汇票，实现小微民营企业在无抵质押担保的情况下快速融资，既解决了中小企业融资门槛问题，也有效缓解了中小民营企业“短、小、频、急”的融资需求。
具体来说，对于核心企业上游的小微民营企业，在符合产业导向、监管规定和授信政策的前提下，原则上不做准入限制。对符合富滇银行一般风险授信业务评级准入要求、资产负债率不超过 80％的小微民营企业，不受风险限额限制，并且无须提供额外抵质押担保，而是在核心企业为票据提供保证付款的基础上，通过票据承兑、商票保贴、租赁保理等供应链金融产品的组合运用，在避免信用担保造成风险隐患的同时，有效拓宽了中小民营企业的融资渠道。
2、降低小微民营企业贷款成本，缓解融资贵问题
通过差异化成本核算、争取低成本政策性资金、加大内转价格调整等提质增效措施，让广大小微民营企业享受富滇银行普惠金融定价优惠政策，用真金白银“输血”实体经济。
一是在严格落实“七不准”“四公开”监管规定的同时，对核心企业商票20％的保证金实行减免，释放资金占用；全部减免敞口风险管理费和上游企业承兑手续费，实现能免则免、能免尽免，最大限度让利企业。
二是用好人民银行再贴现、再贷款政策，畅通货币政策传导渠道，把政策红利与银行机构的商业让利结合起来，建立小微民营企业利率优惠“绿色通道”。在供应链票据融资模式下，小微民营企业商票贴现利率下降 80-90BP左右，远低于市场平均融资成本。
三是加强贷款定价执行情况监测，优化内部管理流程，对小微、民营企业贴现、贷款定价及时跟进，予以提示督导，确保政策执行落地。
3、全方位服务供应链条企业融资，综合效益显著
该模式通过将小微民营企业的应收账款票据化，解决了其应收账款资金占用问题。由于企业间贸易结算使用的电子化票据是通过全国统一、安全高效的电子化票据业务平台传送，有效解决了小微民营企业以应收账款融资中的债权债务确认难问题，以及交易风险问题，且因满足人民银行票据再贴现要求，对小微民营企业贷款及票据贴现利率可给予一定幅度优惠，从而做到有效传导货币政策，降低小微企业融资成本。
富滇银行与省建投集团合作自2018年9月开展供应链业务合作至今，已完成43家小微民营企业供应链业务模式的授信业务审批，累计提供信贷业务支持 3 亿元，综合效益明显。其中，公司类有效账户新增近40户、金融支持普惠金融2.8亿元，全方位服务了小微民营企业持续性经营，有效在为小微企业降低融资成本的同时运用供应链闭环操作控制信用风险，实现标准化批量融资。
（二）经验亮点
1、促进了国企、民企协同发展
国有企业掌握着重要的经济社会资源，具备较高信用等级和较强支付能力，可以为上游中小供应商提供增信支持，其上下游小微民营企业作为产业链条上的毛细血管，对国有企业在产业转型升级中有着积极支撑作用。富滇银行将大中型国有企业作为供应链金融的核心枢纽，依托其应付账款池，构建起一张以商业信用作背书、以资金支付为纽带的金融服务网络，从而有效撬动信贷资源，能够较好地实现双向促进国企和民企协同发展，也有利于提升金融机构服务内涵以及中小银行的市场拓展。
2、实现了金融服务渗透延伸
由富滇银行从总行层面与合作企业集团之间搭建总对总的战略合作框架，优化整合内外部资源，建立全面沟通对接机制。并结合《供应链金融业务营销指引》和《供应链金融产品手册》，实行专项试点、专项考核、专项倾斜等配套制度。围绕应收应付款项设计推出不同业务模式，打造“富银•一链融”贸易金融品牌，以核心企业的主导产业为引导，逐步涵盖不同类型产业链的末端，有利于完善银行分支机构与企业子公司之间“统分结合、同步对接、高效协同”的合作基础，实现金融服务的实体企业中的渗透延伸，提高金融服务质效。
3、保障了信用风险有效管控
本模式充分发挥核心企业的信息资源优势，加强合作准入管理，从集团公司或者合作二级子公司了解相关企业的经营信息，结合多方信息源严格筛选合格的上游供应商。利用票据流通过程可追溯的特性，充分掌握产业链条线向企业的信息，并通过动态跟踪监测企业经营状况，加强供应链大数据分析，着重关注客户健康经营的偿还能力和可续潜力，能及时发现和控制风险点，筑牢风险“防火墙”，有利于促进民营企业规范经营，解决过去点对点的小微企业单独授信中银行“不敢贷”的问题。
下一步，富滇银行将结合政策导向和市场需求，一是选择核心客户基础好、服务意识强的试点行，重点发展供应链金融业务，开展系列营销活动及培训工作，通过业务竞赛和考核激励，发挥以点带面的共振效应；二是针对重点项目，由总行条线部门开展直营模式，实行供应链金融业务名单制管理，并建立业务审批前的跨部门沟通机制，提高服务效率；三是将依托现有成熟模式、技术积累和人才储备，与省属国有企业、行业龙头企业持续加强供应链金融合作，深挖核心企业链式营销资源，推动批量化、定制化线上化业务创新，全面提升金融服务实体经济质效。
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