文/清华大学五道口金融学院理事,原中国保监会党委副书记、副主席周延礼
互联网保险和保险科技的发展，是当今时代保险行业转型升级的核心动能，也是中国从保险大国向保险强国跨越的重要契机。纵观全球保险科技发展进程，我国在保险科技应用方面已走在世界前列。通过利用互联网和新技术，保险业不断丰富产品供给、提升服务能力、优化客户体验、提高运营效率，保险业服务经济社会发展的能力不断增强。
近年来，保险业深入推进大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等新兴技术的行业应用，持续拓展行业的创新能力。如，依托大数据和云计算技术，保险业实现了对互联网海量高并发交易的支持；基于人工智能为代表的创新技术，保险业发展出包括智能保顾在内的一系列产品应用，在优化客户产品体验的同时，释放了更多的保险需求。数字经济时代的到来，不仅带来了新的发展要求，也为互联网保险和保险科技的发展提出了新命题。鉴往知来，我们需要全面厘清互联网保险的核心，对互联网保险和保险科技的未来前景做出分析及预测，提出适应数字经济时代发展、基于全局观的保险业发展及监管建议。
一、互联网保险高速增长，科技成效不断显现
过去5年，互联网保险市场实现高速增长，规模从2013年的110.7亿元增至2017年的1876.6亿元，增长近20倍；同期，互联网保险的渗透率也从2012年的0.72%提升至2016年的7.5%，高峰时甚至达到9.2%。2017年互联网保险新增保单124.9亿张，占保险业整体新增数的71%。快速成长的互联网保险满足了中小企业及新生代人群的保障需求、助力实体经济发展。互联网保险作为保险行业创新发展的“先锋队”，为保险市场的各类参与主体发挥了“探路”、“修路”、“带路”的多重作用。
（一）从渠道创新到产品创新，互联网保险试点成果突出
互联网技术最早应用于保险销售环节，在保险业的营销获客、渠道创新方面发挥了积极作用。随着互联网经济的快速发展，依托于互联网生态的一系列创新保险产品应运而生，以电商生态（退货运费险）为起点，围绕人们的日常生活需求，逐步发展到航旅场景、汽车、健康、数码产品等各类生态场景。在新技术的赋能下，各种场景保险不仅实现了全流程在线操作，还通过持续打通数据资源、引入新技术，为用户带来了自动核保、自动理赔等一系列新的保险体验，为行业发展引入了新思维、开辟了新模式。互联网保险并不是简单的“保险上网”，而是通过对技术、产品与场景的系统性思考与搭建，实现了保险的“互联网+”。对人们的生活而言，互联网保险从生态、生活方式出发，挖掘了更生动的需求、设计出更“体贴”的产品形态，使保险从难获得变为易获得、从低频走向高频，扩大了保险覆盖的广度和深度，增强了广大保险消费者的安全感和获得感。
（二）互联网保险发展驱动行业加大科技投入
互联网保险的快速发展为行业带来了增量市场，也带来技术驱动创新的新模式，无论是个性化定价，还是小额、碎片、海量化需求，对保险业的技术能力提出了更高要求。互联网保险公司作为试点机构，对新兴技术在保险业的商业落地及实践上，起到了引领及示范作用，带动行业持续增加底层科技投入。互联网保险行业发展初期，保险机构通过吸纳技术人才、成立大数据或新兴技术实验室等方式建立技术的核心竞争力，支持其互联网保险业务的持续发展。近年来，保险机构通过设立科技子公司进一步增强科技投入，夯实产业布局。截至2018年上半年，保险公司共计发起设立各类科技子公司近50家，其中较为典型的包括人保集团成立的人保金服、中再集团成立的中再巨灾科技、众安保险成立的众安科技以及太平保险成立的太平科技保险等公司。由此带动的资源投入、人才积累、模式建设，将整体提振保险业的创新实力。
（三）科技赋能，互联网保险构建全新生态
随着数字化、信息化以及全球化的快速发展，跨国界、跨行业、跨产业、跨领域的融合发展已成为“新常态”。可以预见，随着“金融+技术”对行业影响的加深，协同构建互联网保险新生态的融合再造，也将是大势所趋，保险业竞争不再是单一维度的竞争，而是基于价值链的生态系统融合发展。保险科技是构建保险生态系统的技术支撑，通过人工智能、区块链、云计算、大数据等实现在数据的收集、客户画像、需求分析和策略设计等方面的能力进一步的提升。保险服务的运营方式、手段更为高效及多元化，实现产品定制化、定价动态化、销售场景化、理赔自动化的运营目标。通过科技重塑保险价值链，利用科技，保险服务融入健康生态圈、生活消费生态圈、消费金融生态圈、航旅生态圈、汽车生态圈，提供智能化、定制化、个性化的保险解决方案，构建完善的互联网保险生态圈。
二、全面客观看待互联网保险
总体来讲，互联网保险近年来的发展已取得阶段性成果，保险行业已借助“科技红利”实现一定程度的“降本增效”，启动了全行业的新旧动能转换。但从长远来看，互联网保险仍处于发展阶段，更多的技术与应用，将与保险业务发生更深层面的结合，保险业的全面变革正在拉开帷幕。为此，在看待互联网保险的机遇和挑战方面，我们更要采用全局的视角，透过现象看到本质，更为客观地理清互联网保险的实质。
（一）互联网不仅是渠道，更是工具
随着一系列新兴技术应用对保险业的影响逐渐深入，互联网等科技对保险业的影响已超出了销售环节（即互联网销售渠道），逐步向产品设计、定价到销售和理赔等全业务流程渗透，并正逐渐成为行业的基础设施。互联网保险不能仅仅理解成为保险的互联网销售渠道，从更底层来看，要看到以互联网为代表的新科技的工具属性。重要的不是划分边界，而是打破边界地去用好这个工具。如，在产品设计方面，依托大数据、云计算、人工智能以及区块链等技术应用，保险公司在数据收集、客户画像、需求分析和策略设计等方面都获得了更进一步的能力提升。又如，保险公司通过对不同终端的数据进行归集整合，再通过机器学习等方法，能够更为精准地洞察被保险用户的真实需求，推出了一批保费低、保障高的重疾险、防癌险等个性化险种。在服务方面，借助创新技术，保险服务的运营方式、经营手段更为高效、多元化。如：自助投保、手机投保、一键式投保等已经相当普遍，即使在人身险等比较复杂的领域，营销人员也可通过手机APP或专用电子设备，实现快捷投保。针对理赔难这个行业痛点，加强保险科技应用，自助理赔、快赔、闪赔等服务逐渐普及。互联网销售的意外险和小额财产险，基本上都能够实现一站式自助理赔，90%以上的车险公司提供了线上理赔服务。
（二）不仅是单向赋能，更是双向融合
技术不断进步，与保险的融合也更加紧密。一方面，技术帮助强化了保险营销获客、风险管理、客户服务等全流程能力，促进保险进一步释放价值、推动保险市场的进一步繁荣和发展。另一方面，保险以其自身的行业特性，通过需求推动技术的演进及产业化，从而促使技术迈向更前沿的领域。
随着一系列新兴技术的快速发展迭代，线上线下场景走向融合是诸多行业未来发展的一大趋势，保险业亦不例外。具体来看，传统保险公司的线下客户资源优势较强，通过其业务的线上转化，能改善传统保险公司精细化的用户运营管理和服务能力，从而提升内部作业效率和价值转化、创造更大价值。而对于互联网保险公司而言，单纯依靠线上网络平台，显然无法满足用户更加复杂、多元和个性化的需求。通过搭建线上与线下更紧密的互动，才能为客户提供更贴近需求的保险产品和服务。在以“服务为本”、“科技为手段”的互联网保险发展新阶段，如何顺应时代发展潮流、利用科技及其伴生的海量数据实现产业生态的新发展，以及利用生态化的连接实现线上线下更紧密的融合，使科技更好地赋能行业、服务于人，是值得业内从业者共同探讨的两大话题。
（三）不仅是单点突破，更是系统优化
随着数字化、信息化以及全球化的快速发展，既有的行业壁垒被削弱甚至瓦解，跨产业的整合成为“新常态”。如，互联网对零售行业和交通出行、无人驾驶对汽车制造、汽车保险等领域带来的深刻改变，都在重塑原有产业格局，并孵化出新的生态。可以预见，随着技术对行业影响的加深，跨生态的融合再造也将是大势所趋，行业竞争不再是单一维度的竞争，而是基于价值的生态系统竞合。
对于保险业而言，在以服务体验对比获得竞争差异优势的时代，保险公司应以用户保险需求为核心进行跨行业的商业生态整合，满足被保险用户的日常生活需求(衣食住行)，并通过频繁的服务交互进一步赢得客户信任，全面优化保险服务的用户体验。如，在车险领域，保险公司可以为车主提供投保通道、理赔进度、违章查询、交通状况、汽车维修等信息，涵盖车主的车保险、车服务、车生活。值得注意的是，系统的资源整合还涵盖了对保险上下游的产业链的整合及延伸。保险作为底层的风险解决方案，不同的险种本质上连接的是用户的不同需求。保险既是财务的解决方案，更应该是服务的解决方案，每一次保险的理赔都是一次服务。保险业可以通过连接关联产业和客户，整合衍生产品和相关增值服务，最终形成保险产业生态圈。基于生态圈的发展理念，对行业获得可持续发展、对应对动态演化的外部市场环境、增进行业发展的韧性具有重要的意义。
三、未来互联网保险发展新趋势
新一轮科技革命与产业变革为保险行业转型升级打开了新的窗口期，保险业将迎来全新的战略发展机遇。在互联网保险发展的下一阶段，有4个方面的趋势值得关注。
（一）数字资产战略意义提升，行业步入转型升级加速期
随着全社会的数字经济占比的持续提升，前沿科技在保险业的应用加深，行业“数字资产”理念的战略将得到进一步落地，保险业的数据体系将更加丰富和完备，其数据管理和应用模式在新技术的驱动下也将得到不断革新。作为支持新一代信息技术应用的关键要素，数据也是保险业生存的命脉，“数字资产”战略将促使行业突破“资本驱动”、“负债驱动”的传统模式，将数据变为驱动行业发展的根本，实现数字化时代的资产重塑，加速推动保险业全面转型升级。
（二）保险科技成为行业价值创新的主要动能
互联网行业的快速发展不仅带来的新的市场业态，也催生了以保险行业为核心的科技应用。保险科技突破了互联网技术的范畴，将人工智能、区块链等新兴技术应用于行业价值链的各个环节，推动创新不断深入，为行业发展带来更多真正的价值。未来的创新，不仅有来自于渠道、产品的创新，更有大量与保险流程应用相结合的创新。如，人工智能在保险业的创新应用，不仅体现在前端的语音智能交互，也有后端在核保或理赔环节实现的自动化智能作业。无论是提升行业效率，还是优化用户体验，保险科技的每个技术应用点将为行业带来更深刻的价值。
（三）科技提升保障能力，助力实现普惠金融
近年来，随着保险科技的快速发展应用，保险业在用户触达、客户服务和体验提升等方面都取得了进步。以2017年为例，全国互联网保险新增保单占保险业整体新增数71%。科技的应用，降低了保险产品触达客户的门槛，有效的提升了保险的覆盖率，强化了整个社会的风险保障能力，也培养了用户的保险意识。未来，随着通信技术的升级，终端设备的多元化，科技将帮助保险业实现更广泛客户群体连接。同时，在科技助力之下，保险业不仅能面向更多样化的客户需求、提供更高性价比的保险产品，其服务能力也持续加强。科技在帮助实现金融普惠目标的同时，更将为保险业打开全新的增长空间。
（四）新主体推进互联网保险生态圈扩容
互联网保险的发展推动传统保险产业链逐步向保险生态演进。在传统保险公司和保险中介之外，专业互联网保险公司、互联网巨头、创新渠道等更多元的主体参与其中，共筑保险生态的市场活力。保险科技的萌芽与发展，将带来新的产业格局。其中，保险业的央企、国企具备资源优势，是高密度研发和高水平创新人才的重要承载体和推进行业自主创新战略的重要力量。民营企业在新兴技术的快速跟进、落地实践上具有灵活的优势，将成为行业探索新兴技术、新颖模式，激活行业创新活力的助推器，有效发挥创新试点的作用。与此同时，垂直领域的新兴科技创业公司将利用其技术创新的专业与活力，与保险业实现更好的融合，成为生态圈重要新成员。多元化的主体发挥各自优势，形成合力，为互联网保险生态的可持续发展提供源源不断的动力。
四、互联网保险新生态构建
随着互联网保险、金融科技、保险科技的新发展，监管科技应运而生，监管科技是监管体系、模式、手段与科技创新深度融合的产物，将随着市场发展和技术进步不断升级，也为金融科技、保险科技的发展提供强有力保障。
（一）高质量发展必须协同构建互联网保险新生态
一是善用监管科技，发挥监管科技和金融科技“一体两面”的合力，建立高水平监管体系，确保金融业回归本源，合理配置金融资源，更好服务实体经济。二是提高监管效率，积极研究利用区块链、人工智能、大数据、云计算等新兴技术手段改进监管，提高监管科技应用能力，完善宏观审慎监管体系。三是运用监管科技，按照需求引领和问题导向相结合的思路，围绕实体经济发展中有效的保险需求和传统保险服务的短板，引导保险机构更好地助推创新驱动发展、拓宽保险可获得性。
（二）可持续发展必须协同构建互联网保险新生态
当前的保险业监管法规、监管方式和市场准入等监管措施，早于互联网技术、保险科技的出现，可能导致监管领域不足和空白，也有可能对新的商业模式和市场准入的新机构带来障碍。因此，要树立可持续、动态、包容的监管导向，运用新监管科技手段平衡风险与创新的关系，调整现行传统的监管模式以应对新变化新挑战。可借鉴国内外的“创新中心”、“创新加速器”、“监管沙盒”等监管措施，确保监管的有效性。
（三）基础设施建设必须协同构建互联网保险新生态
一是加大对金融监管部门大数据的监管平台建设投入，形成大数据平台建成一体化。二是要使金融监管实现对新金融业态、互联网金融日常行为的监管，需要联合相关部委实施国家信用数据库建设工程。三是要加快推进全国联网、覆盖范围全面的国家信用体系数据库建设，健全信用数据管理配套服务体系。四是要做好整体规划、顶层设计，在大数据金融安全监管平台的基础上，进一步构建数字金融、数字社会，进而应对新金融技术、新业态给金融监管带来的严峻挑战。
习近平总书记在党的十九大报告中特别指出“创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑”。相对于传统保险而言，互联网保险在新兴技术的应用实践与积累上先于了行业发展的节奏，对传统保险业数字化转型升级起到了创新引领作用。互联网保险所带来的市场竞争反应如一剂良药般，不仅激发了行业的创新活力，也加速了行业整体数字化转型的速度。“数字技术驱动”的未来已来，行业监管在防范系统性金融风险的框架之下，应更全面的认识互联网保险在业内的创新示范作用，通过顶层政策设计与监管实践，为维护业内更为平稳的数字化转型升级提供良好的市场环境。
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近年来，随着互联网和电商的快速发展，互联网保险迎来了爆发期，而这次疫情发生后，更是促进越来越多的客户选择线上投保。据悉，自疫情发生以来，很多保险公司全面利用各种远程办公系统协同工作，同时为客户提供7×24小时线上服务，包括在线投保、申请理赔等环节，让客户享受方便快捷的保险服务。
据了解，目前线上保险种类很丰富，包括各类意外险、养老险、医疗险、重疾险等产品都可以在线投保。不过，有消费者提出，在网上买了保险以后，如果需要理赔没有纸质保单怎么办？事实上，网上投保得到的一般都是电子保单，但它与纸质保单具有同等法律效力。客户只要根据电子保单上的保险公司统一客服电话进行报案，然后按照客服人员告知的理赔手续和流程进行操作，通常在线提交材料即可。
虽然线上投保简单快捷，但是消费者要小心钓鱼网站以及网络营销圈套，比如，谨惕朋友圈转发的使用“秒杀”“全国疯抢”“限时限量”等用语的销售误导，学会提高自我保护意识，避免冲动消费。为避免上当受骗，生财君建议，线上投保一定要选择正规渠道，比如保险公司官方网站、官方APP、还有微信公众号以及持牌照的保险中介网站等。
线上投保操作完成后，也就是消费者在收到电子保单后应该立即通过保险公司官方服务电话查询保单是否真实有效。注意核对保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容。通常保单上会有保险公司印章、该公司的客服电话和保单查询方式。
需要提醒的是，线上投保人身险时，对于询问页面出现的问题请如实回答，特别是如实告知自己的健康状况，以免日后发生理赔纠纷。按照我国《保险法》规定，保险公司在2年内发现消费者有故意不如实告知，且足以影响承保结论的情况下，有权利直接解除保险合同，并不退还保费。
此外，无论线上还是线下，买保险不能盲目跟风，而是要根据自己的年龄阶段、保障需求、收入水平等因素综合考虑，在不影响自己生活品质的前提下，选择符合自己保险诉求的产品及合适的交费年期、交费金额。同时，认真阅读条款内容、投保须知、免责事项等。如果遇到不明白的条款，一定要请客服人员答疑解惑后再决定是否投保。
近日，中国保险行业协会发布《2021年互联网财产保险发展分析报告》。报告显示，2021年，互联网财产保险累计实现保费收入862亿元，同比增长8%，较财产险行业整体保费增速高出7个百分点。其中，互联网车险实现累计保费收入224亿元，同比增长1%，结束连续两年的负增长局面。（证券时报）
新京报
在流量越来越贵的时代，互联网保险业正掀起流量争夺战。具有先天优势的流量巨头阿里、腾讯、京东纷纷卖起了保险。而一些创业公司则另辟蹊径。
一些已积累众多用户的互助平台、众筹平台正利用其业务与保险业务天然的连接性发力保险业。“筹款 互助 保险”的商业模式也开始在市场上出现并逐渐受资本关注。目前，水滴公司、轻松集团、悟空保集团等公司均同时布局了众筹平台、互助平台及保险业务，通过前两个渠道“引流”，再致力于通过保险渠道变现。
值得关注的是，这种通过筹款来为商业保险导流的方式，由于水滴筹事件，再度引发公众对公益商业界限是否应该明确划分的讨论。如何看待公益与商业界限等问题，新京报记者采访了水滴公司、悟空保集团、轻松集团等多家公司，并获得回复。
有业内人士称，对于互助业务和保险业务来说，能够用商业手段来做真正的公益，(只要)向这些用户推荐的商业变现产品或服务的确是他们需要、性价比高，且整个变现过程信息对称、不强买强卖、不误导销售，那么，这种商业模式是完全可行的。
水滴一年两轮融资约16亿，巨头纷纷入局网络互助
据新京报记者不完全统计，2019年年初到今年8月中旬，共有14家保险科技创业公司成功获得融资，总金额超过20亿元。其中，过半融资金额集中在拥有“筹款 互助 保险”这类商业模式的平台，这足以说明这一商业模式受到资本青睐。
例如近期处于舆论旋涡中的水滴筹，其所属的水滴公司在今年上半年就接连获得两笔融资，3月27日宣布获得近5亿元的B轮融资后，6月12日，又宣布已完成超10亿元人民币的C轮融资，这轮融资主要由博裕资本领投，腾讯公司、中金资本、高榕资本等投资机构跟投。据悉，腾讯也是此前水滴公司A轮和B轮融资的领投方，此次也继续参与了水滴公司的C轮融资，而中金资本则是首次参与水滴公司的融资。公开资料显示，水滴公司旗下的水滴互助及水滴筹均成立于2016年，水滴保则成立于2017年5月份。
根据水滴筹方面提供的数据，截至2019年9月，已累计筹款达235亿元，近2.8亿人参与救助。此外，水滴互助官网也显示，目前该平台已拥有约8063万会员。
此外，自2015年已布局保险业务的悟空保集团在今年也获得了6000万元的融资，并新推出了悟空互助社和悟空筹两项业务，与此前的保险业务相结合，也形成了“筹款 互助 保险”的立体模式。
悟空保集团创始人兼CEO陈志华在接受新京报记者采访时表示，悟空保集团是在2019年开始做互助和众筹业务的，之前，集团主要做商业保险业务，为有钱、有保险意识且真正想买保险的人群提供高性价比的保障型产品，但在服务过程中，我们发现还有很多中低收入人群是买不起保险的。“目前，我国已经大范围覆盖了医保，但由于其低保障的特点，仍存在很多保障空白区，所以把互助、筹款再加上商业保险，三者结合起来，我认为可以构建一个完整的保障体系，其中，互助可以让客户用较少的钱获得较高额度的保障，主要是针对中低收入人群；商业保险则更为高阶，针对的是有余钱、有保险意识的人群；筹款则是最后的选择，更多是运用熟人社交来进行筹款，大部分还是熟人捐款，这项业务也能给家有病人的贫困家庭带来帮助。”
更早之前，轻松集团也是在布局保险业务之后，获得了一笔融资。据悉，轻松筹2014年上线后，2016年又推出互助业务，2016年年末，则又推出保险业务，此后的2017年，轻松筹宣布在年初已完成2800万美元的C轮融资。
除了创业公司，互联网巨头也纷纷入局网络互助计划，一年前，2018年11月27日，蚂蚁金服旗下的“相互保”升级为“相互宝”，重新定位为一款基于互联网的大病互助计划。此外，滴滴、百度、美团、苏宁、360……加之投资过水滴公司的腾讯，网络互助计划由前些年的创业公司试水阶段，迈入互联网巨头时代。
多个平台推送保险产品或有医疗险产品链接
在“筹款 互助 保险”的商业模式中，保险业务是主要的变现渠道。新京报记者在轻松筹微信公众号注意到，该公众号也会推送保险产品；悟空互助社的微信公众号上也有医疗险产品的链接。
新京报记者注意到，大多数筹款业务对用户而言是免费的，例如悟空筹平台从发起筹款到取现不收取任何手续费，而且还可以三次提取，一些着急用钱治病的家庭可以先提取已筹款金额，提取后仍可继续筹款，解决了急用钱的情况。
此外，互助业务则只收取一定比例的管理费用，作为平台的正常运营费用，例如水滴互助的基础计划管理费收取方式为每期分摊互助金总和的8%，管理费由全体成员分摊，受助人无需支付。
因此，能够有效地为保险业务引流、做保险消费者教育以及筹款、互助场景天然与保险业务存在密切关联等因素，或许是这种模式受到资本青睐的一大原因。
曲速资本创始合伙人杨轩对新京报记者表示，筹款、互助再加上保险商城的模式有点像一个“三级火箭”，这种模式还是比较有效的，主要在于前两项业务的引流作用较强，比如筹款，可以在熟人朋友圈转发，这就相当于公司可以天然地通过用户的社交网络来获得流量；互助是一个长期的产品，对于用户而言，必须要长期呆在互助产品里才能获得保障，通过这么一个产品，就能把很多用户黏住，所以这两个渠道都是非常好的获客和蓄客渠道，再加上“卖保险”这个转换、变现渠道，对于用户而言体验是比较好的。
陈志华在接受新京报记者采访时也表示，“现如今，流量越来越贵了，作为一家互联网保险业的创业公司，我们始终在寻找大规模、低成本、高转化率的流量，这是互联网保险公司本身的商业模式决定的，的确，筹款、互助业务所带来的流量是满足这些要求的。以筹款业务为例，个人社交圈子的裂变以及我们对一些典型筹款案件的推送，都会带来非常大的流量。”
据悉，水滴保险持有保险经纪牌照，于2017年5月份正式上线，其官网显示，截至2019年6月，平台已与国内60多家知名保险公司建立了深度合作关系，推出了80余款保险产品。目前，轻松集团旗下的轻松保用户也突破3000万，达到了单款健康保险产品13%购买转化率的成绩。
除了流量，众筹和互助还带来了场景和大数据，赋能保险业
特别值得关注的是，除了为保险业务引流之外，“筹款 互助 保险”的模式也从提供保险教育、营造保险场景、大数据运营等方面直接赋能保险业务。
陈志华表示，筹款业务、互助业务对保险业务最大的意义或赋能是通过事实来进行保险教育，因为筹款主要是熟人生病发起的，互助则是给得病的陌生人分摊费用，一个“保险小白”如果经常看到这些信息，就会强化其危机意识，从而完成消费者教育，这会给整个保险行业带来正向影响。“当然，虽然这批用户在我们平台上接受了消费者教育，但最终是否会选择在我们平台上进行商业变现，还是要看公司提供的产品和服务到底是不是他们想要的。除了流量转化、消费者教育之外，包括整个行为数据的收集，也会对保险产品定向推送等业务带来帮助，这些也是我们现在及未来要做的事情。”
轻松集团相关负责人也在回复新京报记者时表示，经过轻松筹与轻松互助的用户积累与场景教育，也会唤醒用户对于保障的需求意识。首先，轻松筹首创了大病救助业务，通过朋友圈甚至更多社交平台的渠道上播撒“爱心”，建立了以微信为接口的强社交属性生态场景，当用户在捐款时，也会在场景影响下，感受到健康的重要性，用户潜移默化地形成了健康保障的意识；其次，在用户原有的保障意识上，通过“一人生病，众人均摊”的轻松互助场景教育下，加深了用户“与其事后轻松筹，不如事前预防”的健康保障意识逐渐增强。最后，当用户具备极其强烈地保障自身健康的意识与行为时，轻松集团通过轻松保业务，为用户提供事前预防保险(产品)。
新京报记者注意到，虽然都是“筹款 互助 保险”的模式，但各家公司的保险业务经营理念及未来的布局仍存在较大区别，这或许也是差异化竞争的主要体现。
例如轻松集团旗下的轻松保致力于尽可能把保险的门槛降低，推出适合的保险保障产品，让更多人拥有一份基础的健康保障，并且希望未来也能为需要的带病体和痊愈体提供相应的保障，例如其推出的某款产品，可为高血压、高血脂、糖尿病以及乙肝病毒携带者承保。
水滴公司相关负责人则表示，水滴保险商城可以简单地理解为“‘类天猫’模式”，水滴保险商城邀请各大保险公司入驻，并一起面向用户定制符合用户需求的保险，协助保险公司提供全流程的保险服务。但水滴保险商城里面并没有一个个的“保司旗舰店”，而是商城统一采用“严选”模式，在同类型的保险产品中，每种只挑选出1-2款最高性价比的产品进行上架推荐，省去用户反复对比挑选的时间。“未来将会继续丰富人身险种类，例如专为特殊群体/带病群体等定制的保险产品，为用户提供更多样化的产品选择。”
陈志华则对记者表示，保险作为一类金融产品，其最大的魅力在于杆杠率很高，这是其他金融产品所代替不了的。过去，我们致力于用最少的钱来买到高性价比的保障型产品，因此，我们在产品设计上也遵循这一理念，例如我们把保障责任拆分得很细，包括重疾、中症、轻症、身故责任等，对于不同客户来说，这些责任的重要程度是不同的，在我们平台，这些责任可以根据需求来进行自由组合，但传统的保险公司则会把这些责任一起打包销售，价格也不便宜。未来，我们坚持做纯保障型产品的策略不会有大的变化，还是会深耕这一块业务。
公益为商业引流？水滴筹称筹款带来的保险用户占比不到1/5
不过，这种受到资本青睐的商业模式近期却因“水滴筹事件”引发质疑风波。
水滴筹这样的平台的确帮助了一些有实际困难的家庭，但新京报调查也发现，平台也存在筹款人审核不严格，有的筹款人信息未完全核验已开始筹款等现象，而“扫楼式推广”更让很多人质疑，其在为其保险业务导流。
由此，也引发了能否通过筹款等带有一定公益属性的渠道为商业属性的保险业务引流的讨论。
不过，水滴公司相关负责人则对新京报记者表示，公司的初心并不是为了所谓的“引流”，只是在后来的业务经营中，我们发现水滴筹以及水滴互助业务，在一定程度上普及了用户的保险和保障意识，对水滴保险商城的业务有帮助，但从目前的业务量来看，水滴保险商城的用户来源非常多元，从筹款业务过渡到保险业务的用户占比不到五分之一。
水滴公司相关负责人还对新京报记者表示，在媒体报道了水滴筹线下团队人员服务环节出现了问题后，公司第一时间成立了工作组展开相应调查，并且全面暂停了线下服务。由于公司考核机制不够严谨以及对线下团队管理存在疏漏，导致线下在实际管理和执行过程出现了严重的偏差，对于这一点，我们深感愧疚和歉意，绝不回避问题。
该负责人同时表示，“有相关学术机构将水滴公司定义为‘混合型组织’，原因是水滴公司的商业模式体现了商业活动与社会使命互为动力，这种动力已成为创新的源泉。这正是我们在探索与追寻的商业本质，我们的商业模式里面就有社会价值在。”
陈志华则对新京报记者表示，对于互助业务和保险业务来说，能够用商业手段来做真正的公益，(只要)向这些用户推荐的商业变现产品或服务的确是他们需要、性价比高，且整个变现过程信息对称、不强买强卖、不误导销售，那么，这种商业模式是完全可行的。
但也有不同的观点出现，杨轩表示，“我个人还是比较看好这种模式的，但从目前多家公司的经营来看，的确存在公益与盈利界限不明晰的问题，我作为一个社会人来说，我觉得还是希望这两者的界限是明晰的，但对于这些公司而言，他们肯定希望能更好地结合在一起，因为这样效果是最好的。”
值得关注的是，针对公众关注的“假筹款”等事件，上述多家平台也采取了大数据、举报措施等举措，减少类似事件的发生。陈志华表示，“我们也会对筹款项目进行风险控制，比如说会增加举报机制，一旦有举报，我们就会终止捐款、冻结资金，最后查实的确是假筹款的话，这些钱也会原路返还。”
陈志华也表示，反过来说，保险行业已经运行了很多年，也依然存在逆向选择风险，有的人月收入1000块钱，突然买了个2000万保额的意外险，这种事件并不少见，这种风险很难全部堵上，类比来说，“假筹款”也是一样的，风险难以全部堵上。
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