观念对于人的行为、活动及生活的重要性不言而喻。理财观念和理财行为的关系，从哲学的含义来看，就是认识论和方法论的问题，二者是相辅相成的。没有或缺乏观念，或者是观念不融于社会整体，或者观念不适合人之个体，对人的行动必然都是有害无益的。因此，要想理财，必须先理观念。
强化家庭理财意识
家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗来讲，理财就是赚钱、省钱、花钱之道；理财就是打理钱财，就是从自己家庭的实际出发，制定并实施与自己家庭贴切的财务规划，以达到合理运用家庭各种资源的目的，最大限度地实现家庭的财务目标。
为了实现这个目标，使自己变成一个理财高手，我们可以从以下几个方面强化家庭理财意识。
1、积极参与
我们可以想想看，在这个世界上，谁最关注您的财富？谁最关注您的家庭？当然是您自己。任何理财活动都需要您自己去决策，即使是最专业的理财专家，他也只会给您做出建议，做出最终的决策还得靠自己，更何况理财专家最关注的也是他自己的财富。所以要想实现理财目标，成为理财高手，必须自己参与理财活动。
2、要明白“投资理财不是有钱人的专利”
在日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者认为“有钱才有资格谈投资理财”。这些人普遍认为，每个月固定的工资收入能应付日常开支就不错了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是很多人的想法。
事实上，没钱的人更需要理财。比如说，你身上现在有20万元，但因理财错误，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有千万甚至上亿元财富的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产也不会影响其正常的生活。因此说，必须先树立一个观念，理财不分贫富，都是伴随人生的大事，在这过程中，愈穷的人愈输不起，对理财更应要认真地去看待。
3、进行科学规划
在我们身边，总有许多人一辈子工作勤奋努力，辛苦地存钱却不知存钱是为了什么。他们既不懂得有效运用资金，更不敢贪图消费享受，或有些人总想“四两拨千斤”，不看自己能力，一味的把理财目标定得很高，总是贸然行事。这些人在失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
我们要想有一个美满的人生，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需，因此将财务做适当计划及管理就显得十分必要。因此，既然理财是伴随我们每个家庭终身的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的生涯理财规划呢？
4、拒绝各种诱惑
我们身边总有这样的人，他们固定的收入并不多，但却禁不住消费的诱惑，花起钱来每个都很潇洒。他们身穿名牌服饰，皮夹里现金也不少，信用卡也有厚厚一叠，总是在消费的快乐中陶醉不已。但是到了月底，却不得不节衣缩食，等待下个月的工资。
在这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是件容易的事，要完全的掌控自己辛苦赚来的每一分钱就要先从改变理财观念下手。“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念，而且往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对许多的老百姓来说，要有“先储蓄再消费”的意识才是正确的理财观念，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行或购买一些小额国债、基金，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种储蓄方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！切不可先消费——尽情享受人生——等有了“剩余”再去储蓄。
5、不断提高理财能力
理财的能力来自于学习和实践的积累，但在生活中，总是有人以“对数字不感冒”、“天生不是理财的料”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把理财归为自己兴趣的选择，或是一种与生俱来的能力，甚至与自己所学专业有着密切关系，不是学经济的人自认与“理财问题”无缘，因此“自暴自弃”、“率性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是听天由命就是自叹没有金钱处理能力。事实上，我们的任何一项能力都不是天生俱有的，脚踏实地地学习与积累实践经验才是正道。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科的人较能触类旁通，也较有“理财意识”，但与钱打交道注定是伴随我们终身的事情，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。
理财就是善用钱财
大多数人认为理财就是投资，其实，理财所涵盖的范围要远远超过投资，理财的真谛在于如何有效地使用钱财。我们经常会看到一些这样的疑问：“一万元如何理财”、“大学毕业刚毕业如何理财”、“月光族如何理财”等等。首先值得肯定的是，提出这些问题的人已经有了想要理财的意识，只是一时找不到好的下手途径，又或者，资本实在是太少了，没法投资。其实，理财并没有想象中的那么复杂，只要学会如何更好的使用钱财，每个人都可以成为一个理财高手。有关专家指出，在资金不足的情况下，善用钱财的方式可以有以下几种。
1、积少成多，定期储蓄
对于刚刚开始工作的年轻人，或是收入不高的白领，一个月最多也就能剩下百十来块可以用于投资理财。大多数人都会认为这点小小的结余无法进行任何投资，还不如消费掉，但长此已久，这些人就更不会主动去投资了。有一句话叫做“你不理财，财不理你”，其实，每月结余的这百十来块钱单看的确不多，但如果放到银行存定期或零存整取，或是两者皆有的强迫储蓄，那么，1～2年后也是一笔不小的数目了。资金不多的时候，也可以考虑最低申购额仅为100元的开放式基金，对于资金少、工作忙的家庭来说，这是一种比较适宜的投资方式。
2、自我投资，不断学习
如果每个月剩下的钱太少，与其拿去慰劳酒肉朋友，还不如拿来“投资自己”。通过学习来为自己充充电，进修之后，或许可以得到晋级的机会，也或许可以找到报酬更高的工作，这种投资所带来的回报常常比股票、基金的回报率还要高。据报道有个学人类学的年轻人，毕业刚来北京时根本找不到合适的工作，最后只能在一家小的贸易公司做文员，在一年多的时间里，她去参加了日语的学习班，学习非常刻苦，后来考得了日语的二级证书，没多久，就跳槽去了一家日本的贸易公司，工资收入翻了几番，这种投资当然值得推荐。
3、设定个人财务目标
计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少时间可以达到目标。要做到这一点也要求我们要多关注银行的理财产品、关注国家的经济政策，日积月累地丰富自己的经济知识，才能正确地选择投资工具，实现个人财务效益的最大化。
4、培养记账的习惯
这里所说的记账不能是简单的流水账，要分账户、按类目记账。记账贵在清楚记录钱的来去。每个人生活资源有限，每一方面的需要都要适当满足，从平日养成的记账习惯，可清楚得知每一项目花费的多寡，以及需求是否得到满足。
记账要分收支两项，每项里再细分，如下表，此外还要收集单据。
家庭收支明细表
收入
基本工资
补 贴
奖 金
利 息
投资收益
其 他
支出
房租
物业
水费
电费
通讯
交通
生活费
日常
用品
教育
投资
旅游
其他
如果说记账是理财的第一步，集中凭证单据则是记账的首要工作，因此平常消费应养成索取发票的习惯。在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目；如单据没有标识品名，最好马上加注。此外，记账还要做到“勿以钱少而不记”。记账的原则就是滴水不漏，任何一笔小钱都要记录下来，因为日常生活中常有些不容易被注意到的开销，比如一杯可乐、一张DVD光盘，长久累积下来，也不是一笔小数目，通过记账便可轻松察觉这些琐碎的开支。
抓住机遇妥善投资
投资的关键是尽量规避风险，尤其是家庭投资，应尽量将投资风险降低到最低。如今的年轻人总在不断寻找积累财富的机会，但总是机会在眼前时，没有充足的资金积累，眼看着机遇悄悄溜走。如何做好家庭的长期理财工作？如何在家庭财富的长期打算中成为理财的佼佼者？接下来，让我们用一个家庭理财中的房产投资案例来说明家庭投资应如何处理投资与抓住机遇的关系。
赵雷32岁，是一名公司职员；太太31岁，是一名政府机关公务员。两人结婚三年，至今仍没有要孩子的打算。赵雷是上海人，喜欢投资，从不肯轻易放弃任何投资机会。结婚那年，赵雷听从朋友的劝告，把工作以来所有的积蓄投资B股，结果抓住了一个好机会，B股的投资翻了三倍，于是赵雷没有动用父母一分钱，就体体面面地买了一套二室一厅的房子结婚了，新房总价是42万，首付13万。紧接着，赵雷又动用自己的全部储蓄并向朋友借款3万元，凑够了投资第二套房产的首付，买来之后将其出租，每月的租金收入4000元。在那之后，虽然赵雷手上能支配的资金不再充裕，但他所在城市的房产市场逐渐变冷，赵雷也因此对自己能连续成功抓住好的机遇十分满意。
赵雷结婚后第三年，房产业又变得红火起来，赵雷的心又开始活动了。赵雷有很多朋友在房产公司工作，三天两头能为赵雷觅得便宜的二手房，从朋友那里，赵雷得知了一套40万元的房产有很大的升值空间。赵雷原本想用房产加按揭的方法，向银行贷款，但是遭到妻子的反对。妻子认为，目前两套房产每月还贷总额将近4000元，虽然靠一套房子的租金能全部抵消，但租金不是实打实的，至少一年有一个月的租金是被中介公司得到，而且买第三套房还要承担将近11万元的债务，对家庭来说风险太大。最后，赵雷经过认真考虑，还是放弃了购买第三套房产的想法。
从上例我们可以看出，赵雷投资B股获利，是听从朋友的建议，抓住了机遇，从而能顺利买房结婚；但是他想要购置第三套房产的投资却不够理性，虽然他看中的是一套很有升值空间的房产，但是却未能充分考虑自身的资产状况，贸然投资就会承担很大的风险。那么，我们应如何在机遇面前做到理性投资，有关理财专家提出如下建议。
1、在房产投资上，不宜增加投资
赵雷夫妇最佳的做法应该是通过比较，调整房产投资。比如对新旧房产进行比较，对品质上有缺陷的在适当的时机抛出，而选择那些品质好的，长期增值潜力强的房屋进行投资。国外发达国家的资料显示，一个家庭的房产投资应该是家庭收入的6倍左右。比如一个家庭全年总收入10万元，那么拿出60万元投资房产比较合适。投资在我国，特别是在一线城市，前几年达到10倍甚至更高，但目前该比例有所下降，在7～8倍。房产市场由于需求的增加，使得房价快速上涨，这当中不乏充斥着一些功能不完善、条件不理想的房产也被带动着上涨。一旦房产市场有所波动，这些有明显瑕疵的房产将首先遭到弃舍。因此这个时期的房产投资应保持冷静的头脑，多考虑一下房产的均好性，比如地段、环境、功能、房型、面积、朝向、面宽与进深比、房屋类型、结构类型等等，各方面要全面考量。另外，对房的投资要以动态的思维、发展的眼光，不仅对地段、而且对房子的本身特点也要如此。也许随着人们对住房要求的提升，目前一些热销的功能欠缺的房屋种类可能在一段时间后被市场所抛弃。
2、在家庭投资上，不宜比例失调
一个家庭考虑长投资、短期投资及现金储蓄应有一定比例，金融资产应当高于家庭总资产20%，总资产负债率应当低于50%，每月住房贷款及其消费类贷款还款额度应当低于家庭固定收入的40%。此外，家庭还应当准备6个月左右还款额度的备用金。作为赵雷夫妇，长期投资主要为房产投资，剩下的就应该是短期投资及现金储蓄了。建议可能考虑将余下资金用于股票（认购等）、债券、储蓄等安全性较大的、短期的投资选择。
3、在投资心态上，不宜急躁冒进
家庭投资是一个家庭的决策，应该首先保证家庭的安全稳定。而且家庭是一个整体，赵雷应该考虑妻子的意见，也多听听别人的建议。最重要的是，赵雷的投资心态非常浮躁，这是最致命的。投资心态要平和，不输比赢更重要。作为家庭投资，不可能市场上所有可能的机会都去尝试，也不能用尽家庭所有的资金去投入这些有一定风险的项目。赵雷应该做的是：冷静地安排投资的资金量和时间，准确地选择投资方向，适时地调整投资取向。
理财应做到人性化投资
在当今社会，每个家庭的经济情况各有不同，家庭理财服务针对不同的家庭而制定不同的理财目标、理财计划和投资策略，因此，每个家庭所采纳的投资方案都是不一样的，是很具有个性化的。既然家庭理财是针对每个家庭提供的一种个性化服务。因此，必须建立一种相互信任、相互沟通的服务模式，只有人与人真诚、心与心交流，客户与服务机构之间相互信任、相互理解、相互支持，才能使客户得到最完善的服务，才能使客户满意。这样，就把冷冰冰的金融服务转化为相互理解、支持、信任、合作的社会服务关系，体现出家庭理财的高度人性化，这也应是家庭理财行业发展的方向。
根据经济学的投资风险理论，投资者可以分为两种类型：一种是风险爱好型，也就是在投资的时候比较倾向于冒险方式以获得最大利益；另一种是风险规避型，也就是投资者在投资的时候只要保证自己的一点利润就可以放弃其他的一些利益，以获得自己心中期望的最大利益。在金融监理法规对上市公司的规范日趋完善的现状下，不论是哪种投资者，只要做足功课，充分掌握财经信息，多数的投资人应当都可以通过金融机构与理财专家的协助，获得不错的投资报酬率，但是为什么有的人投资成功，有的人却投资失败呢？最简单的原因是：大多数投资者都以为自己有足够的判断力来决定命运，但殊不知他们总在思考判断与搜集信息的过程中，被人性的情绪起伏所左右，并没有真正尊重自己的投资原则，所以造成了投资盈亏的不同处境。有关专家认为，现实生活中人们理财不能做到人性投资的表现有以下几点。
1、不能摆脱人性束缚
所有的人都知道“少吃多运动”是维持苗条身材的不变定律，不过事情若真的这么简单的话，市面上就不会出现那么多的减肥产品了。同样的道理，投资者也都知道资产配置、长期投资是理财的必胜法则，不过投资人要是都能够这样严守法则的话，市面上也就不会出现那么多传授投资理财心法的书籍了。其实，投资原本是件很简单的事情，为什么许多人的投资还是会以失败而告终？原因主要还在于“人性”二字，因为“贪婪”与“害怕”，有的投资者总是被拉向失败的深渊。
留心观察一下那些投资失败的案例，他们投资失败的原因大体可以概况为以下几种：自律不够强、决策不够效率、忘记失败经验、投资标的分散、自信太满、选择不熟悉标的、不明白自己的风险属性等等。
不妨请年轻朋友顺便浏览一下以下的例子，看看自己是否在不知不觉中，也掉入了投资失败的陷阱之中。比如说，你可以审视一下自己在投资过程中遇到了以下的情境：“我的投资组合包含了数十种金融商品，而且我选择这些组合的原则，是以市场上热不热卖来决定，当广告极力宣传哪档标的最好，我就迫不及待加码跟进，或者我常常跟朋友打听哪些金融商品的报酬率不错，我就购买”。“每当股价狂飙，我常常后悔不已，因为自己没买或是买得太少”，“我总是按捺不住冲动，在买入新投资标的的时候过于急切，但需要执行卖出决定的时候，我又担心行情还会继续飙涨，太早脱手会少赚一笔”。如果你的投资如以上描述的那样，那么你就没有做到人性投资。
2、危言耸听，投资怯步
其实我们每个人都具备投资理财的能力，但是要让我们的这个基本天性运作起来，仍然需要通过有计划性的训练，身体力行，不断积累投资经验，才能有机会投资致富，达到财务自由的最高境界。
要做到“计划性的训练”，首要的是要做到“克服恐惧、控制情绪”，不盲目跟风，其次才是增加投资理财的知识与学会操作技巧。正确的投资方法，应该是利用闲钱，长期投资在稳健的标的物之中，利用复利的效果，逐渐累积财富。定期关心投资报酬率的起伏固然是必要的，但是不必每天紧盯着大盘，短线进出。
但是，大多数的投资人普遍来说比较欠缺耐心，在他们看来，“低买高卖”不断来回操作股票是快速赚钱的捷径，因此，这些投资者在投资时的周转率相当高，甚至把应该长期投资的基金都当成股票资金短期进出。很多人购买第一支股票的理由，都是受到亲友、客户经理、媒体的怂恿，看到哪支飙涨就马上进场，但对于标的物的内容却一问三不知，最后落得套在高点、为人抬轿的下场，自然也就不意外。然后这种人就会对外宣传股票投资的可怕，让其他没有尝试过投资股票的朋友心生恐惧，不敢轻易尝试，而后只愿意把资金存在银行，让通货膨胀一点一点地侵蚀掉那定存仅有的利息。
3、情绪起伏不定
让投资人无法实现理财致富的主要原因，不在于投资者拥有多高的智商，而在于其对情绪控制能力的大小。也就是说，投资者的的投资行为完全受到情绪左右，明明知道做了一定会后悔的事情，他还是忍不住冲动去做，于是该做决定的时候没有勇气，做出错误的决定之后又患得患失，一天到晚地抱怨个不停，在这些抱怨当中，下一次可能成功的机会也被他拒之门外。
想要成为家庭理财的高手，也要做到理财的人性化，难以想象冲动、盲目的家庭理财会给我们的家庭带来持久的财富。家庭理财做到理性、谨慎、稳重、豁达，才能给我们的家庭财务带来长久的益处。
走出家庭理财的误区
改革开放30多年来，中国城市家庭有了更多的可自由支配的收入。现在越来越多的市民有了理财意识，然而，“理财”对国内居民而言毕竟还是一个比较新的概念，大多数中国百姓对其仍存有以下误区。
误区1：认为“理财＝投资”
目前的很多老百姓来到理财中心，见了理财师最可能问的问题就是：“我给你10万元资金，你能给我多少收益？”人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。
但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，二者不能等同。理财关注的是人生规划，是一门教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。
家庭理财并不是单纯的投资，理财师会根据家庭的收入情况、资产现状、负债状况等数据，在充分考虑家庭风险承受能力的前提下，按照户主设定的目标进行生活方案的设计并帮助其实施，最终达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。具体为家庭理财时，理财师首先必须了解该家庭的生活目标和真实的详细信息（包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等）；其次对收集到的信息进行客观的分析，一般会重点分析家庭的资产负债、现金流量等财务情况以及对未来家庭生活情况进行预测，经过严密的分析后，理财师会利用其专业知识为理财家庭制定理财策划书，并帮助家庭实施计划。在这过程中，还需要不断地与该家庭沟通，定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重家庭的长远规划、风险管理规划等一系列的家庭整体规划。
误区2：追求短期效益，不注重长期发展趋势
四十出头的李先生和妻子都有稳定的工作，多年积蓄下来，家底已经相当殷实。这两年，李先生看朋友股市里进进出出赚了不少，期市一天本钱就翻番，心里直痒痒。两口子一琢磨，决定拿出几万元钱跟朋友一起炒。就这么，2002年初至今，股市、汇市甚至期市都留下了李先生的影子。但情况不像李先生以前预想的那样，急于想在这些较高风险的投资中获取丰厚回报的李氏夫妇太注重短线投机，听人风传某只股有异动就投进去，不见动静又快速撤出，一年多下来，股市中的收益不理想；2003年外汇市场、期货市场十分红火，两人又转投汇市、期市。一样急于求成的投资心态并没有使李氏夫妇在汇市、期市有何建树，李先生很纳闷，为什么这样投资不赚钱？
其实国内有不少像李先生这样的投资者，乐于短线频繁操作，以此获取投机差价，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但这类投机客往往希望“一夜暴富”，若时机好也许能大赚一笔，但时机坏时亦不乏血本无归的例子。
家庭投资应慎重选择短线作战，因为一般的短期炒股或期市投资都具有较大的风险，家境殷实还赔得起，家境一般一旦血本无归则必定影响正常的家庭生活。家庭理财还是要注重长期的规划，不能抱有“一夜暴富”的幻想，谨慎选择投资工具和渠道，此外，投资人还要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。如，家里人在银行工作，每天都可以接触到最新的金融信息，就可以发挥家庭成员信息灵通的优势，选择激进型投资方式，从事股票、外汇买卖等。若家庭成员对经济了解都不多，性格又比较稳重，则应避开激进型投资方式，选择风险较小的国债、投资基金。像上述例子中李先生和妻子都有稳定的工作的家庭，可以作一些长期的规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成家庭资产，才是理财的最佳方式。
误区3：办理很多会员卡
许多人都非常喜欢各种会员卡、打折卡，几乎每个人的包里都能掏出一大堆各种各样的卡。在很多情况下，用卡消费确实会省钱，但有时用卡不但不能省钱，反而适得其反。有些商家为了促销极力推荐你办会员，积极向你讲解办卡后可以打多少折，省多少钱。当被他们说动的时候，就会向我们进一步说明消费达到一定金额后才能取得会员资格，如果单单为了办卡而突击消费的话，就不一定是省钱了；有时商家推出一些所谓的“回报会员”优惠活动，实际上与其它商家的产品相比根本不省钱；还有一些女性白领喜欢办美容、减肥的会员卡，当时以超低价忽悠我们缴足年费，可事后才发现跟当初允诺的不一样，要么服务打折，要么干脆人去楼空，让手中的会员卡变成废纸一张。
误区4：追求投资组合多元化
在考虑资产风险时，不少投资者对一种投资理念可能已经烂熟于心，那就是：要把不同的鸡蛋放在不同的篮子里。然而，在实际运用中，不少投资者却又走到了反面，往往将鸡蛋放在过多的篮子里，使得投资追踪困难或者“分心乏力”，造成分析不到位，则可能又会降低预期收益。在组合方案中应多些考虑到风险的对冲。因此，投资需要分散，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。要因人而异，因事而异。
一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。目前对国内百姓而言，家庭资产主要以金融资产和房产为主，金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10%、现金占5%、债券占20%、股票占65%。
误区5：有成本陷入倾向的心理
美国经济学家理查德·泰勒曾研究发现：如果朋友送来一张篮球票，而当天晚上天气恶劣，那么多数人倾向留在家中看电视；而在同样的天气状况下，如果是自己花钱买到的，更多的人就会倾向于前去体育馆。这项研究说明，多数人都会认为，花钱买来的东西，最好别浪费了。事实上，去不去体育场，钱都不能收回来，而在恶劣的天气中前往体育馆，还有可能受到更大的损失。在投资者当中，这种心理也是十分常见的。我们认为，时刻都应该分析损失和收益，而不是已经花掉多少钱。通俗地说，我们买了一块羊肉坏掉了，就应该毫不犹豫地把它扔掉。这时候要考虑的是吃掉这块羊肉会生病，而不是去考虑买这块羊肉的价钱。
培养良好的理财习惯
在我们周围，常常有这样的人，他们明明已制订了完善的理财计划，但每个月拿到薪水后却还是月光族。原因何在？主要是没有养成以下几个良好的理财习惯。
习惯1：保住本金
永远记住，留得青山在，不怕没柴烧。本金是种子，没有种子便无法播种，更无法收获。专家指出，在投资前一定要设定止损线，并严格遵守投资纪律，将风险控制在可以控制的范围，永远保住本金是每一个投资者需要谨记的。
在这里又要说到股神巴菲特的金律：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，谨记第一条和第二条。索罗斯也说过：如果你自以为是成功的，那么你将会丧失使你成功的过程。一个人必须愿意承认错误，接受痛苦。如果犯了错误却不愿承认，不愿接受痛苦，甚至不再感到错误的痛苦，那么你就会再犯错误，就会失去继续赢的优势。如果在交易中一旦发觉自己有错误，决不要固执己见，将错就错，应该刻不容缓地完全改变自己的运作方向。
习惯2：制订预算并实施
财富并不是说你挣了多少，而是看你还有多少。听起来，做预算不但枯燥，而且好像太做作了，但预算给了你足够的理由来约束自己，帮你达到所期望的2年、20年甚至40年后的目标。制定长期的财务预算并严格贯彻执行，不但可以改变你花钱无度、无目的的不良习性，甚至可以改变你的金钱观、价值观。最现实的，至少可以让你可以拥有最丰厚的财富。而这，不正是一个理财高手所追求的目标？
在实际生活中，家庭预算可以为家庭起到以下作用：一、管理支出。预算提供了将实际支出与计划支出比较的标准。当您定期（如月底、季度底、年底）认真比较每项支出的实际与预算时，您就能发现哪些支出项目已超标，哪些支出有结余。二、检查流动性。简单来说就是您有多少流动资金（现金和活期存款等）。如果我们发现家庭缺乏流动资金时，就可使用预算（特别是短期的如每月）来监测资金的流出情况。此时可能就需减消或推迟某项支出，以保证足够的流动资金支付应付项目。三、目标计划。预算关注家庭的理财目标，因为大多数目标都与积累资金有关。如果没有预算计划，则很难实现当初设立的理财目标，不管是长期的还是短期的。
习惯3：定期定额储蓄
定期定额储蓄的概念不是先花钱，能剩多少便储蓄多少，而是“先储蓄一部分，再消费”。哈佛大学在教授经济学时有这样一个理念：即每月先储蓄30%的工资，剩下的才能进行消费。这被人称为“哈佛教条”。先花后存的弊端在于月底所能剩下的用于储蓄的钱很多时候寥寥无几，而“哈佛人”则要求每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只能超额完成，不能找任何借口和理由放弃，因此，剩下的钱就越来越多了。其实，每个人的财富实现都来源于良好的理财习惯，任何人的财富成就都不是一蹴而就的，都经历过由少而多、由小变大这样一个艰苦积累的过程。
理财师大多认为人在年轻的时候一定要学会强制自己储蓄，即便每月100元，也要坚持下去。强制储蓄并不是说只能选择存银行，每个月交小额的保险，购买货币市场基金等都是可以选择的方式。保险因为具有一旦中断保额就将失效的特殊性，强制的效果将更好。强制储蓄和记账一样，都是贵在坚持。一夜暴富是理财的旁门左道，细水长流才是正途。
对那些习惯于金钱左手进右手出的人，不妨用这个办法，不要留太多现金在手里，存定期更好。这样，当你要乱花钱的时候，还要将定期转为活期，想想麻烦的手续可能就已经打退堂鼓了。
习惯4：用分散资金投资
投资大师巴菲特曾经有句关于投资的名言：“投资成功只需要稳健的方法及坚定的意志，并且坚持长期及分散投资，只可惜许多人的恐惧与贪婪屏蔽掉了最单纯但有效的方法与理智。”很多人对中国经济乃至世界经济的长远成长有信心，而且有固定的收入，却难以不被短期经济噪声所困扰，要想解决这个问题，办法就是定投。
说到基金定投，人们已耳熟能详，通过基金定投的方式投资，操作不随股票市场涨跌而中断，长期坚持投资以实现财富的稳定增长。基金定投的好处很多，比如避免择时、均衡投资、分散风险、复利增值、强制储蓄、手续简便等，因此它正被越来越多的投资者所接受。在市场的震荡期，通过定投的方式，以较低的平均成本逐步入市投资，可为将来的获利做好铺垫。基金定投门槛也较低，起点一般在300元或500元。
定投也是一种长期投资的方式，巴菲特还说过：“如果可能，我愿意一辈子持有下去。”难点在于每当股市波动时，都可以从赎回或减仓数量上暴露出多数投资者仍然很容易受到市场消息或从众心理、波段操作的影响，轻易抛弃自己精心挑选的股票或基金等其他理财产品。
很多人都抱怨他们拿不出钱去投资。其实，投资并不是靠大笔的投入才能实现的，削减你的开支，节省每一块钱，即使很小的数目，也能带来不小的财富。如果你24岁时开始每月将100元用于投资，并可以拿到10%左右的利润，34岁时，你就有了2万元钱，65岁时，那些小小的投资就变成了61万多元了。
习惯5：切实关心自己的投资
投资实施之后，并不代表着投资行为的结束，如果这时候你对你的投资置之不理，那你的投资很难收到预期的收益。投资需要持续的关注、不懈的学习才能使效益最大化，要时刻关注市场行情，必要时还需要对已作出的投资进行修改。没有人天生就是理财专家，学习投资是个长期的过程，需要我们不断地搜集、整理身边的经济、财经信息，不断地学习投资技巧并予以应用，只要多看多听、多熟悉理财机构和产品，多数投资者都可以成为好的投资者。
人们自己赚钱还不如让钱赚钱，你无法管理金钱，金钱也无法管理你，资金管理的重要性众所周知。在现实生活中，许多人越来越不愿意将自己的闲钱掌握在手中，想要管理资金，但他们的财务知识和技能有限，并且不知道如何合理地配置资产。富人不说，却一直在坚持的4个财商定律，助你赚大钱！
1.提高小时工资
每个人都知道一个月内可以赚多少钱，你知道那个小时可以赚多少钱吗？一个小时的收入是所谓的小时工资，它所能反映的收入效率远高于月薪。每小时工资很容易计算，也就是说，每月工资用于消除每月工时。要提高小时工资，有两个要点，一种是增加收入，另一种是减少用于赚取收入的时间。归根结底，所谓的财务自由是时间自由，如果你可以增加单位时间的收入并获得远远超过普通百姓的收入，那么你将更快地实现财务自由。
2.培养正确的财富思维
在投资和财务管理方面，贫富之间的最大区别在于，他们在财富思维上的差异最大。培养正确的财富思维概念等同于掌握正确的方向盘，从而带动富人的生活，你可以轻松而巧妙地利用周围的资源来成功到达目的地。没有正确的财富思考方法，无论你多么努力，都只能在同一个地方产生很大的变化。就财富思维的概念而言，穷人往往只关注当下，害怕改变，选择保守，所以他们既不关注也不学习在财务管理上的投资。有钱人是不同的，他们有想法，勇气，行动，敢于接受挑战，愿意做出改变，并会积极尝试通过投资和财务管理来获取财富，并找到最适合他们的解决方案。因此，改变投资和财务管理的观念非常重要，甚至可以说是致富的主要因素。
3.积累原始资本
储蓄似乎与投资和财务管理无关，但实际上它们是密切相关和统一的。如果不存钱，就没有本金可以投资财务管理，就很难成为一个有钱人。储蓄并不是有效地增加财富的绝妙方法，而是储蓄的最基本，最基本的手段之一。
我们努力工作以赚钱的原因，除了改善我们的生活质量外，更重要的是通过储蓄积累原始资本，然后通过金融投资使资本增加一倍。不存钱哪来的钱生钱，这一点大家要搞明白。合理的资产配置既需要进攻，也需要防守。只有这样，成为有钱人并不难。此外，请尽早保存并投资于财务管理，因为时间越早，你的财富积累就越多。
4.定期为自己清算账户
企业需要结算账户，个人也需要结算账户。从财务管理的角度来看，你至少需要三个账户，流动资产，金融资产和固定资产。流动资产包括你拥有的现金，银行或在线存款，各种储值卡等；金融资产包括基金，债券和其他类型的财富管理资产；固定资产主要是房屋和汽车。定期为自己清算账户，整理资产，记录资产变化，制作资产负债表，现金流量表和损益表等，所有这些都有助于我们更好地管理金融投资并控制支出。是高财商的主要表现。
总结
你如果不理财，哪来的钱呢？许多人希望通过金融投资获得更多利益，甚至实现金融自由。为此，重要的是提高财商思维。能不能赚钱还有变成有钱人的机会一般来说对大家都是公平的，不过在现实生活中，贫富差距还是很大。这是因为富人控制着一些穷人不知道的财富秘诀，当你掌握并学会运用以上4个理财定律，你就觉得实现财务自由其实很简单。富人不说，却一直在坚持的4个财商定律，助你赚大钱！
1.逆推思维：富人的想法一定跟穷人不一样，如果跟穷人一样，就一定会得到穷人的结果。如果我们能有跟富人一样的想法，就一定会有跟富人一样的结果。穷人研究条件，认为要先有了什么条件再去做什么事情。而富人是逆向思维，先研究结果再寻找条件，无中生有，用结果去影响别人。穷人先看到条件，富人先看到结果。
2.搞定高人思维
先贡献价值，才能建立信赖。
3.换算思维
精力成本，机会成本，时间成本。穷人为了省几块钱，花几个小时坐车，富人为了省时间，花几百块钱打车，用打车省下的时间去赚取比打车费高几十倍几百倍的钱。花点钱，专业的事雇专业的人去做，自己节省下的时间去赚更多更大的钱。老谋深算：谋是布局，算是对结果进行换算。客户不是跟进来的，客户是换算吸引来的。
4.分解思维
行动和时间的分解。最优秀的教官，是知道战场在哪里。
5.为价值买单思维。
餐厅10块钱一碗的面，别指望着人家5毛钱就能卖给你。想只花5毛钱就买你10块钱东西的人，让他出局。
6.农耕思维
快就是慢，慢就是快。
7.高效思维
选对鱼塘，别到没有鱼的鱼塘捕鱼。加有效人脉，无效的人脉删除。不能帮别人解决问题，你就没有存在的价值。同样，别人不能帮你解决问题，你就没有让他存在的必要。
8.杠杆思维
富人撬动了不属于自己的资源。
9.卧底思维
派人或自己，到最好的对手的公司去工作、学习。
10.先机思维
工具差。穷人在纠结观望的时候，富人已经把握好时机大把赚钱了。
时机：在对的时间出手，就把握了机会。在对的时间不出手，就错失了机会。

现如今，每个人的生活压力都越来越大，有的压力来自于工作，有的压力来自于家庭
而更多的压力则是来自于金钱，这也就迫使很多人更加渴望自己能够成为富人，过上衣食无忧的理想生活。
可是，穷人和富人的差距，真的只是金钱吗？在我看来，金钱只会衡量穷与富的标准之一
除了钱，穷人和富人之间还有着其他很多差距，就譬如说，处世差距。而想了解差距在哪之前，要先知道什么是“处世”？“处世”指的就是一个人对待事情以及事物的处理方式与方法。
1谨言慎行
日常生活中，富人谨言慎行，充满着克制的习惯。从富人的每天时间安排中，你会发现，富人时间安排得满满当当，时间的最小颗粒度细化到了5分钟。
他们精力旺盛，注重健康，他们深知健康对他们的重要性，远比金钱重要很多。
据调查：76%的富人每周至少有4天会花20~30分钟做有氧运动，比如：慢跑，快走、骑自行车、游泳等。
这些运动不需要去健身房，不论你的经济状况如何，随时随地，都可以做。
在饮食方面，75%的富人不会选择去快餐厅吃饭，他们知道快餐虽然，好吃，但是容易引起肥胖等健康问题。
富人自控力远高于穷人，为了健康，他们可以忍住美食的诱惑，而且他们判断一件事情是否值得去做的标准
不是因为自己当下的欲望，而是长期积累才能看到的益处。
富人都有阅读的习惯，85%的富人每个月至少会读2本书，88%的富人每天至少阅读30分钟。51%的富人喜欢读历史书籍，他们觉得，从历史中能找到前人留下来的智慧和解决方案。
55%的富人会读成长类书籍，58%的富人会阅读名人自传，从中学习成功经验，失败教训
最受欢迎的书籍，是专业的学习资料，79%的富人会直接阅读权威的资料，而不是靠打听或者看二手信息。
2相信自己
不论富人是外向，善于沟通的，还是内向，沉默寡言的。他们都相信自己的能力和决定。
调查发现，90%的富人不相信命运安排，他们相信人生掌握在自己手中，他们相信努力工作比高智商更重要
他们相信勤能补拙。79%的富人坚信自己能够摆脱贫穷，从中产阶层跃升为富有阶层，这不是优越感，也不是傲慢，而是对自己的信任。
这种自信，能让他们更加乐观，他们相信坚持能够带来好运。
54%的富人相信，乐观是成功的重要因素，而高达92%的富人相信，只要坚持自己热爱的事情，就能创造出好运气。
他们为了自己的梦想和目标，可以耗费12年时间，不论有没有不如意的事情或反对的声音。
富人做事很有激情，而且持续很久。82%的富人坚持做自己感兴趣的事情，他们设定目标并且追求伟大的目标
55%的富人会花上至少一年时间追求自己的目标，在此期间，富人清楚的知道每件事情的优先级，他们不会做与目标无关的事情。
他们会毫不犹豫，毫不客气地拒绝所有阻碍他们的人和事，如果不拒绝，就会让他们的目标难以实现。
与其说他们自私，不如说他们有很强的目标感，对自己的时间和精力认真负责。
3有强烈的赚钱欲望，不会安于现状。
假如你安于现状，对赚钱或者说成为有钱人，没有强烈的欲望，觉得钱这东西，生不带来死不带去，到最后终归是赤条条来赤条条去，差不多够花就行了。
那么，你就会安于现状，也会注定平庸和贫穷。毕竟，对钱的欲望不够强烈，在这个竞争激烈乃至惨烈的社会，你凭什么能成为有钱人？
须知，真正的有钱人，都是不会安于现状的，而是能通过不断的奋斗和努力，让自己变得越来越有钱。
4懂人情世故，善于处理人际关系。
真正的有钱人，讲的都是一个和气生财，不会轻易得罪人，在处理人际关系的时候，是很善于和各色人等周旋应酬的，即便是自己的竞争对手，见面的时候，也能保持一副笑脸。
这并不是说他们心中没有爱恨情仇，而是他们深懂人情世故，不会把这些情绪，表现在脸上。
这个处事习惯很难养成，但你要想成为有钱人，就得逼着自己养成。
5善于经营人、组织人，而不是单打独斗。
人的时间和精力是有限的，能力自然也是有上限的，总有些事是自己做不了的，也不可能什么事都自己一个人去做。
有钱人深知这一点，所以，他们善于经营人、组织人，靠别人为自己赚钱。
如果你不善经营和组织，总觉得什么事只有自己做才放心，自己做才踏实，习惯单打独斗，那即便你个人能力再厉害，又能赚多少钱呢？想成为有钱人，更是不可能。

5懂得给人好处和回报，然后才是“利用”人。
上面说了，想成为有钱人，就得会经营人、组织人，让别人帮你赚钱，可别人又不是傻子，凭什么帮你？
这就要求你学会给人好处和回报，也就是人们常说的分钱，以此得到别人的支持和帮助，同时，也为自己赢得丰富的人脉，靠人脉带来财脉。
6善于转换思维，换个角度看问题。
“此处不留爷，自有留爷处”“条条大路通罗马”，这件事情赚不了钱，或者不适合你，转换思维，去做别的事情，你或许就能找到适合你干的事情。
事实上，很多有钱人，也是走过弯路、错路的，他们可贵的地方在于，没有一条道走到黑，而是懂得及时止损，会进行更多的尝试。
在面对具体问题的时候，也是如此，善于换个角度看问题。
7能接受最坏的结果，不缺从头再来的勇气。
追求成功的路上，难免会遭遇失败，成为有钱人的路上，也是如此，不可能一帆风顺，大起大落，都是很正常的
还可能会遭遇常人难以接受的失败，导致之前的成绩和辉煌都全部清零。这个时候，如果你有从头再来的勇气，一切就都有可能，相反，你选择了放弃，那才是真正的失败。

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