盼了那么久，个人养老金制度终于正式“开闸”啦！11月25日，人社部宣布个人养老金制度启动实施，在北上广深等36个城市或地区先行落地。
（图片来源：中华人民共和国人力资源和社会保障部，2022.11.25）
个人养老金制度正式启航，但对于普通投资者来说，随之而来的还有一系列问题，比如如何开户、如何缴费、如何选择产品等等。今天咱们就从实操角度为大家带来参与个人养老金制度的全流程解读，收藏本期音频，5分钟搞懂参与个人养老金制度的重点～
01
从零开始参与个人养老金投资
先为大家介绍一下，如何从零开始参与个人养老金投资？
第一步，开立账户。如果你在36个先行城市（或地区）中的任何一个，且参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险，就可以参与个人养老金制度。参与人需要开立个人养老金账户和个人养老金资金账户（二类账户），这两个账户都是唯一的，且相互对应。大家要选择一家符合条件的商业银行，经人社部信息平台核验通过后，开立名下唯一一个个人养老金账户。
小夏亲测后发现，个人养老金账户的开立流程非常快捷，很多商业银行都开通了线上线下多个渠道，最方便的是在手机银行App的“个人养老金专区”申请。多数银行默认一次性开立两个账户，流程也是大同小异，在经过绑定银行卡、阅读并同意相关协议、验证手机号、刷脸验证等流程后即可开通账户，整个过程只需几分钟。
（图片来源：中华人民共和国人力资源和社会保障部，2022.11.25）
第二步，缴费。两个账户开立后就可以绑定银行卡向资金账户缴费啦。可以按月、分次或者按年缴纳，每个自然年度缴纳上限为12000元，可享受税前扣除优惠。如果不投资的话，账户资金将按照活期存款计算利息；如果投资了养老产品比如养老基金，实际收益取决于该养老基金的投资收益。
第三步，购买个人养老金产品。目前个人养老金账户可以投资公募基金、储蓄存款、理财产品、商业养老保险四类产品。其中，储蓄存款注重“保值”，商业养老保险侧重“保障”功能，公募基金和理财产品则侧重“投资”属性，大家可以根据自身情况来选择，买一种或多种养老产品。
第四步，个人养老金的领取。个人养老金资金账户采取封闭运行，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居或符合国家规定的其他情形的，才能按月、分次或者一次性领取。
这也就意味着，只要我们把钱缴纳到账户中，在退休或者满足上述情况前就无法取出了。所以小夏特别提醒大家，千万不要把个人养老金账户当作一般的储蓄或投资账户，“想存就存、想取就取”，务必要用长期不用的“闲钱”去参与个人养老金投资。
02
如何选择养老基金？
作为个人养老金的重要投资方向，首批个人养老金基金上周也相继发布公告称，将陆续开放个人养老金专属Y份额的日常申购、定投业务。比如小夏家的9只养老目标基金Y类份额将从今天（11月28日）起开售，大家可以在华夏基金直销渠道申购，也可以在银行、券商端认购。直销端只要简单三步，就可领取啦。首先，绑定银行的个人养老金资金账户，其次，绑定个人养老金资金账户（二类账户）并划款投资，可以享受申购费0折优惠和个税递延优惠；最后，交易。交易完成后，可以查看基金资产、损益、交易信息等数据，华夏基金还开通了智能定投功能，帮助大家分散投资风险、提高资金利用效率。
咱们先前介绍过养老目标日期基金和养老目标风险基金，目标日期基金以投资者的退休日期为目标，根据不同生命阶段的风险承受能力来调整投资配置；而目标风险基金指的是在风险一定的情况下，选取适当的风险测度指标和方法，设定相应的风险目标值，将各类资产进行最优配置，以追求收益最大化。如果大家对于自己的风险偏好有比较清晰的认知，可以根据自身风险偏好和风险承受能力，选择与之匹配的目标风险基金；如果是投资新手或想要更省心，可以根据自己的退休日期选择对应的目标日期基金，比如70、80、90后的朋友就可以对应关注华夏养老2035三年持有混合（FOF）（Y类代码：017360）、华夏养老2040三年持有混合（FOF）（Y类代码：017247），以及华夏养老2045三年持有混合（FOF）（Y类代码：017248）。
最后小夏还要提醒一句，当年的缴纳额度必须当年使用，如果要使用2022年的额度，时间窗口仅剩30多天。如果暂时没想好买什么产品，可以先把钱缴纳进账户，在享受税费优惠和活期存款利息的同时再挑选产品。
希望大家都能积极筹划养老，为未来做好准备！
在投资者认购/申购时收取前端认购/申购费的，称为A类基金份额；不收取前后端认购/申购费，而从本类别基金资产中计提销售服务费的，称为C类基金份额；仅面向个人养老金，根据相关规定可通过个人养老金资金账户申购的，称为Y类基金份额。A类、C类、Y类基金份额分别计算和公告基金份额净值和基金份额累计净值。
投资者须理解养老目标日期基金仅作为完整的退休计划的一部分，完整的退休计划包括基本养老保险、企业年金以及个人购买的养老投资品等。因此以上基金对于在退休期间提供充足的退休收入不做保证，并且，以上基金的基金份额净值随市场波动，即使在临近目标日期或目标日期以后，以上基金仍然存在基金份额净值下跌的可能性，从而可能导致投资人在退休或退休后面临投资损失，请充分考虑自身的风险承受能力，理性判断市场，谨慎做出投资决策。
风险提示：1.以上基金属于混合型基金中基金（FOF)，包括目标日期基金(TDF)和目标风险基金（TRF），其预期风险和预期收益低于股票基金，高于普通债券基金与货币市场基金，属于中等风险(R3)品种，具体风险评级结果以基金管理人和销售机构提供的评级结果为准。2，“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，养老目标基金不保本，可能发生亏损。投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。
3,华夏保守养老一年持有混合(FOF)、华豆稳健养老一年持有混合（FOF）、华夏安盈稳健养老目标一年持有混合 (FOF)、华夏安康稳健养老目标一年持有混合发起式(FOF)的基金投资人最短持有期限不短于一年，华夏养老2035三年持有混合(FOF)、华夏养老2040三年持有混合( FOF)、华夏养老2045三年持有混合(FOF)、华夏福源养老目标2045三年持有混合发起式(FOF)的基金投资人最短持有期限不短于三年，华夏养考2050五年持有混合(FOF)的基金投资人最短持有期限不短于五年。在基金份额的持有期到期日前（不含当日），基金份额持有人不能对该基金份额提出赎回申请；基金份额持有人将面临在持有期到期前不能赎回基金份额的风险。
4.以上基金可投资于港股，会面临港股通机制下因投资环境、投资标的、市场制度以及交易规则等差异带来的特有风险，包括港股市场股价波动较大的风险(港股市场实行T+0回转交易，且对个股不设涨跌幅限制，港股股价可能表现出比A股更为剧烈的股价波动）、汇率风险（汇率波动可能对基金的投资收益造成损失）、港股通机制下交易日不连贯可能带来的风险 （在内地开市香港休市的情形下，港股通不能正常交易，港股不能及时卖出，可能带来一定的流动性风险）等。
5.以上基金可根据投资策略需要或不同配置地市场环境的变化，选择将部分基金资产投资于港股或选择不将基金资产投资于港股，基金资产并非必然投资港股。6.基金管理人在构建FOF投资组合的时候，对基金的选择在很大的程度上依靠了基金的过往业绩。但是基金的过往业绩往往不能代表基金未来的表现，所以可能引起一定的风险。7,投资者在投资基金之前，请仔细阅读基金的 《基金合同》、《招募说明书》和《产品资料概要》等基金法律文件，充分认识基金的风险收益特征和产品特性，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并違慎做出投资决策，独立承担投资风险。
8,基金管理人不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对基金业绩表现的保证。9.基金管理人提醒投资者基金投资的 “买者自负”原则，在投资者做出投资决策后，基金运营状况、基金份额上市交易价格波动与基金净值变化引致的投资风险，由投资者自行负责。10,中国证监会对基金的注册，并不表明其对基金的投资价值、市场前景和收益作出实质性判断或保证，也不表明投资于以上基金没有风险。11.以上基金由华夏基金发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。12.本资料中观点仅供参考，不构成对于投资人的任何实质性建议或承诺，也不作为任何法律文件。基金有风险，投资须谨慎。
蒋旭峰（资深金融人士）
最近两个与个人养老相关的金融产品与政策在不同城市试点，一个是个人养老资金账户，一个是个人养老储蓄。这两个分别是怎么回事情，对大家有啥影响呢？
个人养老资金账户
11月25日下午，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施，北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户。
可受理个人养老金账户的银行包括：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等6家国有大行，中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行等12家股份制银行，以及北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行等5家城商行。
什么是个人养老金账户
个人养老金是以账户制为基础，由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度，又被习惯称为“养老第三支柱”，与基本养老保险（第一支柱，社会公共养老金）、企业年金或职业年金（第二支柱，由单位和职工共同缴纳）共同组成我国多层次、多支柱养老保障体系的“三大支柱”。参加人需选择一家符合条件的商业银行开立专用账户，用于养老金的缴存、产品投资、待遇领取，每年最高可享12000元的个人税收政策优惠额度，保障未来养老生活。
随着人口老龄化的加速到来，国家统计局今年1月的统计数字表明，我国2021年全国65岁以上的老龄人口占比已经达到了14.2%，创了建国以来的最高。而2021年我国出生人口仅为1062万人，占全国人口的千分之7.52，未来领养老金的人越来越多，而工作人口逐年减少，社保养老金的分母越来越大，显然靠社保养老金养老是越来越靠不住了。
企业年金作为第二支柱通常大型企业才可以负担得起，要想大规模推行起来也比较困难。所以，第三支柱的发展被提到了议事日程上来。但没有国家层面的推动，人们对于自己掏腰包买养老金这件事还是动力明显不足的。毕竟就业压力，房屋贷款压力已经很大了，养老金被很多人排在了待办事项的最后一项。
于是，当社保养老基金的结余越来越少的今天，国家终于开始大力推行个人养老金制度了，也就是明显地不能再明显地告诉大家，请现在就开始主动储蓄个人养老金，账户都给你们开好了，还有税收优惠哦！养老就靠大家别全靠政府啦！
个人养老金账户的构成
个人养老金账户本身有两个账户，一个是个人养老金账户，一个是个人养老金资金账户。其中：
个人养老金账户：是在人力资源社会保障部组织建设的个人养老金信息管理服务平台上注册开立的账户。个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。
个人养老金资金账户：就是参加人自由选择一家商业银行开立的一个银行账户，并且是个Ⅱ类户。个人养老金资金账户与个人养老金账户绑定。
哪些人可以参加个人养老金？
个人养老金的参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。
个人养老金账户的资金如何存取？
个人养老金完全由个人自愿缴费，个人将缴费金额存入自己所开立的个人养老金资金账户即可。每年存入资金上限为12000元，每年缴费不得超过该缴费额度上限。缴费周期也可以自由选择按月、分次或者按年度缴费。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平、多层次养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费额度上限。
个人养老金存入后如何使用？
投资方面，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。
个人养老金存入后如何取出？
个人养老金资金账户封闭运行，封闭期间资金不得提前取出。只有参加人达到以下任一条件的，才可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。
（一）达到领取基本养老金年龄；
（二）完全丧失劳动能力；
（三）出国（境）定居；
（四）国家规定的其他情形。
如参加人身故，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。
个人养老金有什么税收优惠？
关于个人养老金的税收优惠部分，根据国税总局发布的政策总结下来主要有三点优惠内容：
1、个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。也就是计算个税时可税前扣除，相当于这部分工资不用缴纳个税；
2、在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；
3、在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。按现有个人所得税累进制税率来看，如果你的年收入越高，适用的税率越高，个人养老金可以抵扣的个税越多。
个人养老储蓄存款
说完个人养老金账户，我们再说说个人养老储蓄存款。
我国首批特定养老储蓄试点正式启动，首期在广州、合肥、青岛、西安、成都五个城市进行试点发售。从2022年11月20日起，由四大国有商业银行，中国银行，建设银行，农业银行和工商银行在这五个城市中开展特定养老储蓄存款的试点。
产品与利率
试点产品包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限。每5年为一个计息周期。
整存整取：只有广州、成都、西安地区年息是4.0％。青岛和合肥地区，只有年息3.5％。
零存整取：广州、成都、西安地区，年息是2.25％。青岛和合肥地区，年息只有2.05％。
整存零取：黄州、成都、西安地区，年息也是2.25％。青岛和合肥地区，年息是2.05％。
购买条件
目前只能由试点地区当地签发身份证的居民可以购买该产品。居民需年满35周岁，且满足实际年龄+产品期限大于等于55岁才能办理。
在达到领取养老金条件前，个人养老金资金账户封闭运行，到期的特定养老储蓄产品的本金和利息可以再投资。如果客户有临时应急资金需求，可以办理提前支取，不过会损失一定的利息。即5年一靠档，不足部分为活期计息。譬如：客户购买20年产品，第6年支取，则前五年为定期利率，第六年为活期利率。
产品优势
可以享受税收递延优惠，即在缴纳个人所得税前扣除，待领取时再缴纳个人所得税。
总结
无论养老金账户还是养老储蓄，都是为了养老而设立的，特点是时间长、收益高、有税收优惠。
个人养老金本质就是一种强制储蓄，虽然我们也可以把钱存入银行进行储蓄，但因为普通银行存款可以随取随用，很难保证有一个稳定的长期存款，到退休养老的时候，可能还是没有存下个块儿八毛。如果开通个人养老金账户，每年缴费，并且个人养老金资金账户封闭运行，封闭期间资金不得取出。这个强制储蓄的功能更强！
养老储蓄更是可长达20年，足以锁定这批资金的应用，达到退休时的专款专用。
建议
目前这两项都还是在试点过程中，大家可以观望一下，尤其养老金账户开立不排除后面又像当初ETC账户开立那样，变成银行营销送礼的重点推广对象，毕竟这么长期的资金锁定对一直缺存款的银行来说诱惑巨大。所以，让子弹飞一会儿，让市场红海起来再进入不迟。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）
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