近来各大新闻媒体开始广泛报道，自11月25日个人养老金制度正式启动实施，其中36个城市先行落地，相信很多人已经从银行、证券以及投资渠道收到相关信息了，那么个人养老金是什么？普通人是否需要投资，有什么注意事项？由于个人养老金账户不是每个人都适合购买，具体的原因会在本文进行解读，请耐心看完全文就会明白自己是否适合准备个人养老金账户了。
1什么是个人养老金
在之前的文章已经对我国养老金体系进行详细的说明，在这里简单回溯一下，我国养老金体系就是三支柱模式，第一支柱就是基本养老保险，主体是由国家发起；第二支柱就是企业年金。主体是由企业发起；第三支柱就是个人养老金，主体由个人进行。经过几十年的落地，我国养老金目前主要由第一支柱，也就是基本养老金制度占绝大头，随着国家老龄化、少子化趋势，实际上仅靠国家担负起未来养老责任，恐怕已经非常困难，于是，国家早在多年前就开始着手解决问题。
这次刚刚开展的个人养老制度就是在解决落实第三支柱，与前面两个支柱最大区别是强调主体是个人。也就是由个人准备，也就是需要自行"购买"一个专属养老的账户，这个账户可以是储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品，
4月21日国务院办公厅《关于推动个人养老金发展的意见工作》，主要目的就是提供金融投资用于长期投资，从而在未来的收益中获取养老金，简而言之，个人养老金就是提供一个封闭期超长的投资渠道而已。至于这个养老金账户跟其它投方式（基金、储蓄、国债等）有什么区别？那么就是恐怕就是投资时间了，因为个人养老金的封闭期超长，要一直到退休年龄才能支持领取，所以个人养老金里提供的金融产品整体运行会比较稳定一些。
由于外面的理财产品种类繁多，良莠不齐，那么个人养老金则是各个投资渠道金融产品进行层层筛选，整体可靠性会更强，并且更为注重长期稳定收益。
2个人养老金账户注意事项
个人养老金强调个人选择，我们还是得注意一些事项。
1.领取条件。个人养老金的领取条件有4个，达到任意条件即可领取，对大部分人来说主要的领取条件就是达到领取基本养老金年龄。需要注意的是这里并没有说具体退休年龄，也就是假如未来推迟了法定退休年龄，那么领取个人养老金的年龄也会同步推迟！
2.个人养老金账户是“封闭”的。个人养老金有两个账户组成（个人养老金账户和个人养老金资金账户），就像炒股开账户一样，需要关联一个银行账户，银行账户里资金是可以自由流动，在银行开通个人养老金资金账户后，可以自行选择把银行账户里的钱缴费到个人养老金资金账户里。这里重点强调一下，只要钱缴费到个人养老金资金账户里，那就进入封闭期了。在你退休之前或者达到其他三个领取条件之前，你在个人养老金资金账户里的钱是取不出来的，所以大家可不要随意就往个人养老金资金账户里存钱！
当钱缴费到个人养老金资金账户以后，就可以购买个人养老金里提供的各种金融产品，于是你这个钱就到了个人养老金账户，购买记录可以进行随时查看。
3.每年只有1.2万元的缴费上限，无缴费下限。也就是个人养老金账户每年最多缴费1.2万元，最少缴费1块钱也可以。
4.享受税收优惠有差异。个人向个人养老金资金账户的缴费，若按照12,000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除，假设全年应纳税所得额是31万元，应纳税45,580元，然后一年缴费了1.2万的个人养老金后，就可以把你的全年应纳税所得额扣掉1.2万，于是就变成29.8万，应纳税就变成42,680元，一年少纳税2900元。
按照目前我国的个人所得税率超过30万的部分是按25%扣税，所以全年应纳税所得额是31万的人减免的，这1.2万应纳税所得额有1万是按照25%扣税，也就是2500元，另外2000元按照20%扣税，也也就是400元，二者加起来就是2900元，假如全年应纳税所得额只有10万元，那减免的1.2万元是按照10%扣税，一年可减免1200元，所以年收入越高的人减税的金额就越多。
5.领取要扣税。个人养老金大致分为三个步骤，缴费、投资领取，其中缴费可以抵扣个人所得税。投资环节进入个人养老金，资金账户的投资收益，暂不征收个人所得税，领取环节个人领取的个人养老金不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。
这里，要注意的是《关于个人养老金有关个人所得税政策》里，只是说投资环节的投资收益不征收个人所得税，但没有说领取环节的投资收益是否征收个人所得税，也就是说领取的时候是按照本金去扣3%个人所得税，还是包括投资收益整体去扣3%个人所得税，这个并没有明确清楚，这在将来很有可能是个bug。
因为这样对月收入5000元以下的中低收入群体并不公平，假如你月收入5000元，年收入6万扣掉6万免征额，本来你是不需要缴纳个人所得税的，然后你就买了1.2万的个人养老金，结果你这1.2万取出来的时候反而要扣3%个人所得税，这样显然会降低中低收入群体买个人养老金的动力。
3个人养老金账户适合谁准备？
不建议人群：1.如果以现有模式年收入小于6万的人，有可能会多缴税；
2.年收入10万左右的人群，似乎有点鸡肋，可有可无；
3.年轻人。因为封闭期过长，伴随自己职业生涯几十年，加入刚工作没多久，需要交三十多年的钱，体感太差。
结论
通过排除，可以发现，年收入20万以上的人，是可以考虑配置个人养老金，因为这个税抵扣优势比较大，而且每年缴费上限只有1.2万元，对于这类群体来讲，是可以考虑的。
4总结
个人养老金因为封闭期超长，动辄二三十年的封闭期，一般如此超长封闭期的投资都会要求比较高的稳定收益，但是需要根据个人的实际情况进行配置，当然，既然个人养老金账户是以“个人”为主体，那么准备方式就需要根据个人特点进行配置。无论储蓄、基金、保险（养老年金）都是不错的准备方式，而个人养老金账户只是这些方式中的其中一种，而且目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数，所以可以多多观察。
总的来说个人养老金只是诸多方式中的一种，买什么买多少还是因人而异，不用被目前铺天盖地的广告给“忽悠”过了！
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二、开户常见的坑
1、自己在app或者官网上点击开户佣金默认万3?
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2、通过超级vip佣金开户
这是股票开户佣金最低的方式，且场内基金Q也是最低的，万0.5，0.1起，据我了解，有的券商最低是5元起，开户前记得问清楚。
三、如何获取
这个很好找，具体看别人怎么操作的就可以了
[有不清楚的地方可以私信我，所有关于股票开户的疑问，我都会为你解答，欢迎沟通]
四、开户流程图：
准备资料:本人、本人身份证、银行卡
很多新手在了解了如何选择股票开户后，但还是不了解具体的开户流程，下面我以华泰证券为例，供参考!
五、常见问题
1、如果当地没有此证券营业部可以开吗?
现在大券商大部分业务都能在网上办理，除了开通融资融券Q需要到营业部。
如果你有开通融资融券的需求(开通条件50w)那就需要有营业部，没有的话就不用在意。
2、之前开通过此券商账户，还能重新开吗?
不能了，只限新用户
如果你的佣金高于万1.5，你可以用家人的开，也可以换个佣金低的券商
3、有资金要求吗? 调佣之后佣金是永久的吗?
专属低费率账户是有名额限制的，一般有资金要保证1个月内不转出，佣金就是永久的，可以通过交割单查询。
4、需要多长时间？
股票账户审核通过后，最快两个工作日内调好
5、电话回访时间?
提交开户之后，95597会发起电话回访。电话回访一定要接，接完才算开户成功
回访时间是交易日9点到19点，如果等不及，可以主动拨打95597人工服务，要求回访
6、如何查询佣金
有两种方式:
通过证券app，点击我的一个人信息一在线客服一问一问一发送“佣金”二字;
通过交割单查询
更建议大家通过交割单查询，更能体现手续费
7、一个身份证可以开通几个股票账户?
最多可以在3家证券公司开通账户，同时交易沪市和深市的股票
8、如果想要销户，怎么操作?
直接在APP上销户即可，不懂如果你是线上开户，得地方问客户经理，如果你是线下开户，就必须去线下营业部销户。
9、创业板开通条件
如果以前开通过创业板，线上可以直接转
如果之前没有开通过，要求开通前20个交易日证券账户及资金账户Q内的日均资产合计应不低于人民币10万元，且前20个交易日中至少有5个交易日资产不低于人民币10万元;参与证券交易24个月以上。
10、网上开VIP佣金账户靠谱吗?
证券行业是强监管行业，光是监管机构就有证监会、央行，还有证券业协会，每个月都会公布红头文件说市场上有多少证券公司，哪些是持牌的，根本没有机构敢去冒充证券公司，控股股东基本上全是大型国企且资产百亿规模以上，也不是哪个资本大佬就可以搞证券的。
而且开通证券账户需要绑定银行卡，需要第三方存款，需要通过中国登记结算公司，需要获取交易所行情，冒充难度太大，违法成本太高，一般没有机构会去冒充券商开户。但凡是公司名带证券二字，基本都是靠谱的，在这种情况下选择大券商开户，基本不会有任何问题。
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